60岁以后的投资理财规划

天狼

        50～59岁年龄阶段，可以说是退休前的黄金岁月。人们退休后的岁月有可能比工作时间还长久。这段投资生涯的理财思路是：
　　随着时代的进步，人的寿命越来越长，因此，退休后的岁月也愈加长久。今天，百岁高寿的人越来越多，据1996年1月21日《盛况》(Pafade)杂志的调查报告，美国百岁以上老人达52000人，几乎是1980年的3倍。这种现象不仅存在于美国，中国也不会例外。
　　一个有趣的例子，就是美国NBC电视天气预报员斯科特(W.Scott)现在每周平均能收到400封百岁(以上)老人的来信，他在1981年开始在电视上为百岁以上老人庆贺生日，最初只收到几封百岁以上老人的来信。
　　1.百岁理财之道
　　假设你20岁开始工作，60岁退休，寿命是100岁，你的工龄和退休后的时间一样长。你会发现，退休后将需要大笔金钱来支付日常生活费用。此外，由于通货膨胀率的提高，各种支出也要随之增加。因此，当你不想动用本金，或者你还想留一笔钱给子孙后代，或者想为慈善机构捐款，你需要的钱将很可观。
　  同其他年龄段一样，60～69岁时人们的各种财务决策与情绪紧密相关。此时人们的情绪波动也较大，面临的挑战主要是如何保持健康、长寿，以及如何享有足够的生活费。现代人肩负的重担已经与祖父母和父母时代有所不同。
　　60～69岁的人退休时基本上都很健康，人们期望能像过去一样做许多事情。健康和金钱成为这个年龄阶段最优先考虑的内容，缺乏任何一方面，生活将因之而失去色彩。所谓健康是指心理和生理健康，现在，许多国家越来越提倡和强调这两个方面。
　　笔者认识的几位优秀的投资生涯规划者，他们退休后的生活相当完美，既保持着健康又保持着经济上的独立。他们严谨地经营着自己的财产，使之继续增长，获得收益。成功的百岁理财之道，不仅包括经济方面，还包括健康方面。
60～69岁是退休年龄阶段。此时人们更加认真地对待自己的财务问题和投资问题，即在维持增长的情况下，一方面要考虑通货膨胀，另一方面还要考虑收益。
　　为退休后的生活作妥善安排，此时比以往任何时候都显得重要。假如你年轻时就很明智，多年来一直为退休金进行储备，退休后你将有足够的钱满足你的愿望和实现你的目标。假如你在过去几个10年中从未认真地为退休储备金钱，现在你必须严肃地对待这个问题，必须调整你的计划表。
　　同50～59岁时一样，你将考虑与退休有关的各个方面。即使你已经退休，你也应该至少把收入的15%用于退休金储备。假如你过去的储备很少，或根本没有，你至少应该投资20%或更多。也就是说，退休后5～10年间你需要为未来的生活费累积资金。
　　然而，很多人仍像50～59岁时一样，把收入统统消费掉，不考虑退休金储备，那么他们的未来将如何度过？惟一的办法是尽早把收入的50%用于储备。
　　现在的问题是，如何投资才能安全地获得最大收益？此时由于我们没有更多的时间可以承担损失，因此，安全和收益变得极其重要。更多的人选择保守的投资方法。
　　然而，同上个10年一样，你也需要考虑增长问题。假如你比较期待增长，不必过于担忧风险，把投资资产的30%～40%用于增长项目，其余的60%～70%用于增长/收益型项目。
　　两个因素
　　这两方面的投资比取决于以下两个因素：
　　一、假如你每年的收益只来自于那提取的7%，你需要多少收入和投资资本？你的投资资本要同时考虑增长和收益，或投入可以提供当前收益和弥补通货膨胀造成的损失的平衡型共同基金。
　　二、假如你期望投资资本能带来一定收益，你可以寻求增长型的项目。具体比率取决于你的风险承担能力，预估本金每年减低多少才会使你失眠。请记住，没有高风险，就没有高回报。
　　当增长型的投资比率至少高于收益型的3%时，你提取的收益才能抵销通货膨胀造成的损失，并能使你在未来的40年中受益。
　　投资公式
　　100－你的年龄=(向增长型共同基金投资+少量不动产投资)的百分率

天狼

你的年龄=向增长型和收益型共同基金投资的百分率
　　其中，关于共同基金投资包括国内和国际投资，前者占70%，后者占30%。假如你有多余的投资资本，并想获得一定收益，你可以适当承担一些风险，你的投资可以高比率地选择增长型证券共同基金。当你开始提取收益时，你就可以100%选择增长/收益型项目，或者平衡型共同基金。
　　60至69岁的投资
　　目 标：提供收益与保持增长
　　时 间：5～15年
　　风 险：中等风险
　　投资工具：共同基金
　　投资类型与比率
　　增长型：40%～60%
　　国内证券：25%
　　国际证券：1.5%
　　增长型和收益型：60%～40%
　　国内证券：45%
　　国际证券：15%
　　祝贺你成为千万富翁！
　　投资模式
　　在这里，我们要思考60～69岁的投资模式。
　　20～29岁的起始投资年龄是22岁，如果你从22岁起开始为退休金投资，每年的额度为收入的10%，而你的年薪每年增加5000元，投资收益率为13%。29岁时，你的退休金储备就有93160元。
　　如果进入30岁时继续投资，此时年薪增为94000元，取15%投入退休金，而你的年薪每年仍增加5000元。39岁时，你的退休储备金就达到了820290元。
　　进入40岁时，你的年薪为144000元，之后薪资每年增加10000元，投资额为收入的15%。49岁时，你的退休金储备将为3568070元。
　　到50岁时，假如年薪为244000元，之后薪资每年仍增加10000元，投资额为收入的15%。59岁时，你的退休金储备是13456050元。
　　60岁退休后，你可以把所有的投资资本投入平衡型共同基金，并要求信托公司每月向你提供7%提取收益的账目，把这部分收益存人活期账户。自此，你开始获得1064830元的收益，而每年的收益还可以增加3%，以弥补通货膨胀造成的损失：
　　60岁
　　储备金 15211850元
　　收益 1064830元
　　有些人期望把部分收益用于增长，下表将告诉你如何在增长型和收益型之间分配你的资本。
　　如何在增长型和收益型之间分配资本
　　确定退休后你需要的税前收入
　　1000000元
　　按7%分配
　　十0.07
　　你需要的投资资本(收益10%，提取7%，增长3%)
　　14285710元
　　假如你把储备金中的14285710元用于投资，它将产生7%的收益，并给你3%的增长。然后，你把剩余的4172020元投入提供增长的投资中。你所获得的收益将可以保证你购买新车、度假和额外支出的费用。
因此，最好尽可能地以较多的资产用于投资，在增长/收益型和增长型之间分配。
　　2.营造幸福之道
　　保持生气和活力，面对挑战，创造挑战，退休后的生活将变得更加富有和繁荣。
　　关于如何营造60～69岁幸福的理财之道，下面有三个议题提供给读者思考：
　　一、足够的财富
　　二、生理的健康
　　三、心理的健康
　　足够的财富
　　假如你比较节俭，而且多年来一直在投资，你或许可以提前退休。但是，财务决策并不因退休而结束。
　　今天的决策规则已经发生了显著的变化。过去人们通常是60岁退休，寿命是75～80岁。今天尽管也是60岁退休，但寿命延长为90～100岁。从下面的表中，你可以发现退休后30年的支出远远高出15年的支出。
　　问题：支出增加
　　每年的支出 每年通货膨胀率为3%，你的需要
　　15年中 30年中
　　25000元 39000元/每年 60000元/每年
　　30000元 47000元/每年 73000元/每年
　　40000元 62000元/每年 97000元/每年
　　50000元 78000元/每年 121000元/每年
　　假设你寻找最安全的高级债券投资，收益固定，本金也安全，你的收益来自于350000元的储备金。如果退休时每年的支出是25000元，退休后还可以活15年，尽管你有收益，仍需动用一些本金，但不会把它花光。
　　假如你60岁退休时开始使用收益，88岁去世，当你去世时刚好把你的钱全部用完。假如你的寿命长于88岁，你将陷入困境。
　　生理的健康
　　人的寿命越来越长，因此经常护理变得至关重要。换言之，就是必须养成良好的习惯，尽管这在一些人看来是微不足道的小事，或许有些人认为这是老生常谈。保持身体健康才能保持头脑清醒，才能保证财务规划的合理。

天狼

的确，想长寿就得关注自己的身体。而保持健康则意味着支出，例如医药费。此外，还有其他额外消费，如购买净水器、纯　净水、矿泉水、空气清净机、水果或蔬菜、维生素等。这些消费在今天看来是额外支出，但是将来可能会成为生活必需。它们都需要钱！
　　即便你可能会省去矿泉水、绿色水果或蔬菜等的消费，但你愈来愈关注你每天的营养摄取，如维生素、蛋白质和碳水化合物等等。你可能还需要花钱了解正确的摄取途径和搭配方式。总之，任何东西、任何事情都需要花钱。
　　对每个人来说，健康、富有、明智都是至关重要的，缺乏任何一项，其他都将失去意义。
　　心理的健康
　　退休后，人们更应该开发广泛的兴趣，使漫长的岁月变得更有活力。这意味着你需要充分地保持心理健康。
生活并不仅仅由工作组成，那些一生只为职业活着的人往往缺乏其他的生活情趣。人们必须清楚，培养一些情趣会使你退休前或退休后的生活变得异常丰富。
　　有些人退休后仍想继续工作，但他们的兴趣开始偏向其他领域，或者完全不同于过去的职业，或者是早年放弃的职业。有些人建立自己的公司，有些人从事非全日制工作，后者往往收入不错。
这些工作有一个共同点：有助于心理健康。开发其他兴趣至关重要，例如，寻找新的职业、参与慈善事业、做志愿者等等。这些都有利于身心健康。
　　假如你即将退休，或者你已经退休但不快乐，你可以开发一些令你感兴趣的事情，它们将使你感觉自己还很年轻。你也可以像过去一样从事全日制工作。你会惊奇地发现，退休后你仍然有许多想法，而这些想法你都能够实现。
60～90岁正是开始享受投资硕果的时候，也是最轻松、最充实的阶段。可以打高尔夫球、修整花园、旅游、享受天伦之乐、跳舞、学习等等。
　　在这个年龄阶段，你有很多事情要做，你也不孤独，你还有多年来的储备，而收益的3%还可以抵御通货膨胀。最幸福也最理想的生活模式是：挖掘自己的特长和爱好，充分感受人生。
　　总之，锻炼身体，保持健康，清醒、明智地理财，带着生机和活力进入下一个10年。