怎样制定切实可行的理财目标

天狼

理财计划，有人一提到它便觉得头疼。有些人甚至表示从没有想过这个问题。一项由理财计划国际协会所做的研究表明，许多人宁愿去挖水沟、清扫厕所或者替狗洗澡，也不愿意做一份理财计划。

制订一份理财计划真的很难吗？

其实也不是啦，只要你明确了自己的理财目标，并且有决心坚持下去直到完成，那么，掌握自己的财富就不像你想象中那么困难了。

在某些情况下，你必须做出投资选择，即便只是决定个人退休金计划时要投资哪一种共同基金，也是一种选择。就算这不需要经过深思熟虑，仍是个选择，这些选择太重要了，你永远都无法回避它们。

就算你尽可能拖延做一份理财计划的时间，现在你却不能再拖下去了。如果没有计划，你的目标只能是一个梦想。

理财是个人、家庭的重大财务活动，必须要有计划目标，没有计划目标便无从着手，不管是消费还是投资都会失去控制，变成一片迷茫，招致人生失败。让我们来举个例子：

假设在你的日常生活中，你的财富或主要投资项目并未发生重大改变，你这一辈子仍然可以赚进一大笔财富。假定你和你的配偶现在是25岁，家庭收入属中等靠上水平，年均收入约5万元。如果你们俩一直工作到65岁，而且从来没调过薪，甚至连生活费都没有增加过，那么40年下来，你们至少将赚进200万元的收入。如果你的薪水每年调高3%，相当于通货膨胀的比例，你们的总收入将会超过400万元。这些钱的确让你成了富豪，不是吗？

如果你得到了升迁，你的生活费也跟着上扬，那时，你赚到的钱还会更多——可能会超过1000万元。相反，如果你决定在65岁之前退休，你赚到的钱就会少一些。但无论如何，你这一辈子终究会赚进一大笔财富。

既然如此，你准备如何利用这笔钱呢？看着它一点一滴地流失，或是善加利用呢？

这时理财计划便相当重要了，退休养老只是一方面，还有许许多多赚钱的事等着你去做。

成功的理财要求有计划、有步骤、持续地执行并及时调整自己的理财方案。就整体理财计划而言，它主要包含了下面三个层次：一是根据自己的情况如何制定一个合情合理的理财目标；二是如何实现制定出来的目标；三是目标实现后如何做，是制定新的更高的目标，还是就此作罢？这三者中最重要的要属理财目标，因为所有的工作都是围绕它来做的。

在制订理财计划时，必须从宏观和微观两方面来考虑。

宏观方面主要是指环境因素即政治环境和经济环境，你必须考虑以下几个问题：你所在的是经济发展快的地方还是经济停滞不前的地方？你在这样的环境中发挥潜能的机会有多大？政府干预的程度有多大？社会法制设施健全吗？政策对你有利吗？金融制度是否完善？借贷容易吗？这些环境因素会影响你的长期的理财目标的制定。

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微观方面指的是个人、家庭的经济现状，你必须考虑到：你的收入和财产到底有多少？工作能长期稳定吗？目前处在哪个年龄层面？身体健康状况如何？有没有沉重的家庭负担？有没有负债，负债多少？父母亲戚可否有遗产留下来？基本消费之外有没有余钱，有多少余钱可用来投资？这些微观因素又同时影响着你的短期目标的制定。


充分考虑到这些因素，你的理财目标就会完整、具体、可行。一个切实可行的理财目标会使你的生活充满乐趣，赚钱也就有了动力。

如何制定理财目标

理财目标是重要的，它必须既合情合理又切实可行，必须忠实于目标制定前的家庭真实情况，是经过深思熟虑并反复推敲的，而且执行起来既有压力又有动力。制定理财目标要把握好以下两条重要原则：

（一）理财目标具体明确

个人、家庭的理财目标应该明确，最好是能够量化，用数字做精确描述。也就是说你要强迫自己想清楚，自己真正想要而且能够实现的理财目标是什么。

例如：“为了生活得更好”这个目标是真实的，但它不明确，也没有量化，具体的标准是什么呢？谁都不清楚。“为了成为百万富翁”这个目标虽然量化了，但真实性有问题，一是没有时间限定，二是没有基础起点。如果现在你有50万元，通过努力奋斗，百万的目标还是有可能实现的；如果你现在一无所有，没有资金，又没有知识，那这个目标就是不真实的了。但是，像“奋斗三年买一辆10万元的家用轿车”就是一个明确、真实、量化的目标，有了这样的目标，再细分年度目标即阶段目标，就能大大增强实现目标的信心和奋斗的动力。

（二）理财目标切实可行

所谓切实可行有以下几层含义：一是生活中确实需要的目标。比如买一套两居室的住宅来改善家人的居住条件；二是现有经济状况所允许实现的目标。比如按国际惯例，一套经济型住宅的市场价为家庭收入的6倍左右，仍处于工薪阶层可以问津或可以通过住房信贷来解决的价格。但有些富翁不会考虑去买住宅，因为他们的钱还有其他的用途；三是经过反复选择而决定的目标。一个人一生中有太多的欲望，不可能把它们都作为理财目标，比如一个人既想买房，又想买车，他就必须想清楚哪一个是生活中迫切需要解决的，哪一个仅是自己愿望中的。

当然，如果财力雄厚，你可以同时拥有许多东西，但对于一般人来说便要进行选择了。

或许经过选择你最终会认识到：住房是必须解决的，买轿车只是一个美好的“理想”，因为一辆车一年的使用费也要两万多元，超过了一般工薪阶层的现实支付能力，使用费用会给家庭带来沉重的负担。

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不过，你也可以从长远的角度考虑，把购置家用轿车作为远期目标，同样能够激励全家人朝着目标而奋力前进。


不同年龄段理财目标的不同

理财目标根据实现期限长短的不同，可分为长期目标（如退休、子女教育基金等）、中期目标（如买房、购车、买大件家用电器、出国旅游等）、短期目标（如买小件家用电器、国内旅游等）。

长期目标一般是五年以后才可能实现的目标，中期目标一般是三年或五年之内实现的目标，短期目标一般是一年之内实现的目标。

根据个人、家庭的经济状况和个人、家庭的偏好及需要的迫切程度，目标就会有所不同，如：有的迫切需要空调设备，就可能把购买空调设备排在第一位；有的可能家用电器一应俱全，想出国旅游，就会把出国旅游排在第一位；有的可能财力雄厚，一些被其他人视为中、长期目标的内容可能对他们来讲就根本只能算是短期目标了。

根据人生周期投资理论，可将人的一生按不同年龄段划分为六个投资周期，理财目标的侧重点各有不同。

第一阶段：成长期（25岁之前）。

这一阶段包括了出生、完成学业、踏入社会、参加工作直到结婚以前。这一时期财产积累很少，因此主要任务是积极储蓄并学习理财知识及各种技巧。

第二阶段：青年期（26～35岁）。

这段时期的年青人积蓄渐渐增加，家庭负累最少，最有潜力，可以接受投资风险大但利润高的投资项目，即使失败了，也还有机会翻身。

这个阶段最好的投资选择有两种：一是长期资本增长的投资对象，持有期越长，升值越多，因为他们还年轻，等得起。二是投机性出击，如期货、长线股票、炒外汇等都可以列入这个时期的投资对象。

第三阶段：成年期（36～45岁）。

这一时期一般都有了家庭负担，所以不适宜去冒太大的风险。但这个年龄段的人收入逐渐稳定，积蓄增加，投资组合的机会最多。

这时的投资大部分由纸上资产比如股票、债券等转变为实物资产；买楼置业，保障家庭是第一任务；若有余钱，还可以少量进行投机以使资产增值，但不可过分。另外这个时期也应适当考虑“退休金计划”，早一步打算，将来负担更少。

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第四阶段：成熟期（46～55岁）。
这一时期的特点是收入已超过支出，子女的教育费用上升为主要负担。多数人的收入在这一时期达到最高峰，借贷能力也最高。

这时人生投资的五大目标最好能全面兼顾：退休金计划、储蓄存款、增长性股票、国债、收益性投资、物业等。如果各方面都有了计划，还有余钱的话，还可以考虑投机性出击。因为年龄还来得及。

第五阶段：稳定期（56～65岁）。
这一时期个人的事业和收入已达到最高，退休后积蓄与花费成为重点。此时应调整投资组合的比例，减少积极性投资，增加收益性投资，避开较高的风险。投资组合以保守性为主，还可适当配以小比例的积极性投资，用以追求最大增值。

第六阶段：退休期（65岁以上）。
这一时期投资安全为最主要的目标，以保本为根本。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活有保障。投资组合以保守性和适度保守性为主，既可保本，又可使生活宽裕。