如何储蓄理财让每一笔钱都生息

天狼

在金融危机之下，越来越多的人选择将钱存入银行。但是如何利用银行的规则将收益最大化，其中学问不少。存钱并不是将钱拿到银行存定期那么简单，运用一些小技巧，可以实现收益最大化。为此，我们需要重点掌握生活中最常用的两种储蓄方式：阶梯式储蓄法和十二存单法。

1、阶梯储蓄法
这种方法的最大优点就是即可安排日常生活的开支，同时又能最大限度地获取利息。张三手头有三万元，打算都存成定期储蓄以获得利息。但是他又害怕这期间会有什么突发事件让他被迫中止存款，那样自己将会损失很多利息。于是，本着保险起见，张三将这三万元分成三份，并分别以定期一年，定期两年，定期三年存入银行。一年后，张三又将其中到期的一万存为三年期的定期存款；两年后，又将另一个到期存款存为三年期的定期存款，三年后，所有账户都变成三年期的定期存款，到期时间也都相差一年，这样一旦张三急需用钱，就可以取出离到期日期最远的一份存款，将利息损失降至最低。
阶梯式储蓄，适合于保守型的理财者，是一种风险小，利息损失较低的储蓄投资方式。虽然现在物价飞涨，钱存入银行相当于在贬值，但是相比其他投资渠道，储蓄也不失为一种稳妥的理财方式。钱闲着也是闲着，先存着吧。
李四是北京某中学的老师，月收入是四千元，有银行存款1万元，每月生活基本开销1500元，逛街买衣服月支出两千元，交通费月支出五百元，是典型的月光族。单位提供三险一金，父母有退休金和医疗保险，身体健康。像李四这样的消费欲望特强的年轻人，要想摆脱月光族光环，就要尽量压缩不必要的开支，例如，交际应酬，购买奢侈品。建议使用记账的理财方法，坚持一个月就会逐渐养成不乱花钱的好习惯。
对于李四来说，可以考虑阶梯式组合储蓄法，在前三个月，根据自身情况每个月拿出收入的30%进行理财。理财的前提是有财可理。首先要攒钱。最开始可将900元存三个月定期，从第四个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如果不提取，可以办理自动转存业务，银行可自动将其转存；之后在第四个月到第六个月，每月再存入一定资金作为六个月的定存。这样阶梯式操作，不仅保证了每个月都有一笔资金到期，而且自由提取的数目不断增长。

2、十二存单法
大部分人习惯将每月的结余攒到较大数额再存定期，其实这笔钱放在活期帐户利率很低，积攒过程中无形损失了一笔收入，不妨利用十二存单法，让每一笔闲钱生息。操作上可将每月结余存一年定期，这样一年下来，就会有十二笔一年期的定期存款。从第二年起，每月都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息。另外还可以续存，同时将第二年每月要存的钱添加到当月的存单中，继续滚动存款。

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这样，如果每月结余一千元，一年攒下1.2万，活期利率0.5%收益仅为60元，按十二存单法操作，按一年期利率3.25%(前期三个月定期平均)计算，利息就可以获得390元。王五和老婆今年都刚过三十岁，每个人每月都有一千多元的工资，以前觉得挣的钱少，不值得理财。后来两家老人经常生病住院，王五夫妻俩为了老人花了不少钱。但是，在这种情况下，夫妻俩还是买了小房子，这多亏他们充分利用了十二存单法。

王五老婆说，除了必要的开支外，剩余的钱对于工薪家庭来说放在银行里是最有保障的，她将这部分钱分作两部分，25%存为活期以备不时之需，75%存成定期，而且是存一年的定期。从第二年起，王五每月再把当月的75%和当月到期的存单一起再存成一年的定期。对于这样存钱，王五有自己的想法。第一，一年期的定期与零存整取相比利息要高一些。第二，一旦急需用钱，动用零存整取就意味着前功尽弃，可以根据需要用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用几张及动用哪几张存单，这样就不会使其他的定期存款受影响。第三，到期时，零存整取意味着相对的一大笔钱到期，这时很容易让人产生购物的冲动，定期一年的存单，因为每笔的数额都不大，这种冲动就小多了。

除了固定的工资收入之外，过年过节的分红，奖金一类的数额较大的收入，更要计划好如何去存储。王五的做法是不要存成一张定期存单，而是分成若干张，例如：一万存一年，不如分成四千元，三千元，两千元，一千元各一张。为什么呢？当然也是为了应付不时之需了，需要一千元时，就不要动其他的，需要五千元时就动用四千元加一千元或三千加两千元。总之，动用的存单越少越好。

听完这个故事可以看出，王五理财成功的主要原因是合理规划了家庭开支，另外，在存款方式很合理，其实，存款方式就是十二存单法，在实际生活中会收到意想不到的效果。这种储蓄方式很适合年轻家庭，操作起来简单，灵活，既能有效地积累家庭资产，又可以应对家庭财务中可能出现的资金短缺问题。

小李夫妇结婚不到两年，两个人每月的工资加起来有两千元左右。以前还没有结婚时，两个人花钱大手大脚，到月底基本上没什么结余，所以一直觉得没钱，谈不上理财。但结婚时花了不少钱，而且贷款买了套小房子，每月要还房贷，以后还要准备生孩子，自己还要准备养老费用等，一盘算下来，两个人脸都白了，要花钱的地方太多了，不得不开始存钱啊！

小两口坐下来仔细算了算，两人的公司福利还不错，上下班有班车接送，中午有免费工作餐，不定时还发点鸡蛋，牛奶，花生油之类的，除去日常生活费用和每月1000多元的房贷，两人每月实际上可以余下两千元。但是说起怎么存钱，两人又犯了难。如果把结余的两千放在工资卡里不动，只能算活期利息，不划算，而且说不定什么时候又取出来花掉了。如果把钱存成定期，万一突然有急用临时取出来，利息还是只能按活期算，那也不划算。怎么办呢？小两口经过学习了解后，心中有了周密的打算。

首先，两人决定拿出两个月的结余四千元，作为准备金，购买了货币型基金，这样收益比活期存款的利息高，赎回也很方便，如果有什么急事要用钱可以及时赎回，然后从第三个月开始，把每月结余的两千元都存定期，存款期限设为一年。一年后两人手里就会有12张两千元的定期存单，而且每个月都会有一张存单到期，不许用钱的话，可以将到期的存单续存，并将每月要存的两千元添加到当月到期的这张存单里，继续滚动存款。这样两人手中始终有12张存单，并且每个月都有一笔资金可以动用。

他们这种存钱方式很满意，一来，一年期的定期与零存整取相比起来利息要高不少；而来，若急需用钱，可以根据用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用哪几张，这样就不会使其他的定期存款受影响，不像零存整取，一旦要提前支取利息就只能按活期计算了。