规避风险 让保险更保险

天狼

周先生说，自己虽有买保险的计划，但媒体上各种关于保险的纠纷屡见不鲜，面对那么多的保险公司和保险产品，他实在有点无所适从。
　　保险是家庭理财的重要配置项目，如何合理配置保险，规避其中的风险呢？对于周先生的疑问。本期，交行河南省分行将和您谈谈投资风险中的保险话题。
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　　避风险  先要了解保险
　　“说实话，虽然也知道买保险就是为自己和家人买保障，但接到保险公司打来的营销电话时，还是会有点反感。因为保险公司往往会片面扩大产品的优势，对其中的风险却避而不谈。”周先生说，如何规避保险投资中存在的各种风险，让保险更保险，还需专业人士的指点。
　　“保险除了提供保障功能，还可以兼顾投资，抵御通货膨胀。最具代表性的险种要数分红险和万能险。”交行河南省分行理财专家说，银保产品都有期限和种类，目前银行代理的保险产品按投资风险来分有：投连险、万能险、分红险；从缴费方式来分有：趸缴（一次缴清）、期缴（按年或月缴）两种。一般投保期限最短5年。
　　由于投连产品与资本市场关联紧密，因此有一定的投资风险；相比之下，万能险、分红险风险较小。交行河南省分行理财专家介绍说，目前银行代理的保险产品以风险最小、收益最稳定的分红产品为主，分红产品的资金投资方向也基本是确定的，如国家大型基础建设项目，和银行之间的大额协议存款、国债等。
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　　买保险  根据需求选择
　　分红险是带有分红功能的寿险，其卖点之一是定期分红，但由于分红险的利润来源于保险经营利润和投资带来的利差等所产生的可分配盈余，因此分红额并不确定。
　　交行河南省分行理财专家介绍说，银保产品是一款先保值再增值的产品，是理财产品而不是投资工具。因此，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。
　　近几年各家保险公司纷纷推出了银保的万能寿险，目前的银保万能寿险理财功能远大于保障功能，更适宜将其视作理财产品来购买。万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。
　　与理财切实有关的，就是寿险。人寿保险是家庭理财规划不可缺少的一部分，人寿保险保的是投保人早亡的风险。保险的受益人不是投保人本身，而是他所关爱所赡养的人。
　　交行理财师提醒投资者，人寿保险额的大小应根据投保人身后亲属的生活费如何着落而定。寿险额应当是投保人扣税后年薪的若干倍，至少应为4倍。因此，投保前应该估算一下家庭的开支、现有的资金以及需要多少资金来代替投保人的收入。

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　　买保险 要注意两点
　　交行河南省分行理财专家提醒投资者，在购买保险产品时，要注意以下两点。
　　首先，犹豫期。一般保险产品都有十天犹豫期，在犹豫期内退保只收取10元左右的保单管理费，客户拿到保单后要尽快阅读，您可视自己的需要选择确定。如果超过犹豫期退保，扣除保单合同规定的费用，就会有一定的损失。
　　其次，保险产品的强项是保障而非投资。切忌对保险理财的收益有过高的预期，理财型保险的投资收益需要较长的时间才能显现，在拥有保单早期，理财价值是根本无法凸显的；想要通过理财型保险进行投资理财的家庭，应该持有一个平和的心态，相信长期持有会有不错的理财效果。