拆迁款巧规划 教育养老不发愁

暗黑大菠萝

       张先生今年40岁，原本在二七路有一套私房，年前因为房屋拆迁，得到了一笔拆迁款200万元。张先生希望通过这笔钱好好规划自己一家人将来的生活。
　　房屋拆迁之前，张先生家有5间房，一间自住，一间作为门面自己经营副食等，还有三间出租，每个月的房租收入为1500元。副食店的收入每月在3500元左右，爱人上班的收入在2000元左右。两人的女儿今年7岁，在读小学。
　　张先生因自己经营小生意，并未给自己办理任何保险，张先生的妻子由工作单位办理了基本的社会养老保险。
　　张先生家庭原每月生活开支4000元左右，拆迁后回迁房价格4000元每平米（自己出钱购买），回购款60万元，三年后回迁，租房费用每年1.8万元。
　　家庭有存款10万元，一直存的定期，此外没有其他投资。
　　理财目标
　　目前，张先生家庭得到了拆迁款200万，待3年后新房修成，估计还要花至少20~30万用于装修。除去购房、装修，再加上自己原先的积蓄，估计还有120万左右。
　　目前，张先生已经没有门面了，他希望再拿出个几万元做点小生意，用剩下的钱给女儿规划一下将来的教育，以及提前考虑一下自己夫妻二人的养老问题。如果可以的话，希望再买一辆中低档小车，提高一下家庭的生活质量。
　　财务分析及诊断
　　从张先生家庭的资产负债和收入支出来看，张先生家庭属于典型的拆迁户家庭，其特点为：突然暴富，无持续创富能力，无有效风险保障，所有支出全依靠拆迁款。所以单看家庭收支反映出一种入不敷出的状态，但是张先生家庭有一笔可观的拆迁费，完全可以满足当前生活质量下的各种需求，但要满足张先生的目标需求则需要合理的规划才能完成。
　　理财规划建议
　　作为典型拆迁户家庭的理财规划，应在满足当前需求并能使家庭能通过规划保持财富保值增值的前提下再来完成目标需求。整体规划应侧重于保险规划、投资规划以及养老规划。
　　现金规划
　　从张先生的家庭收支情况可以了解到，张先生家庭当前的月收入仅为2000元，而支出达到了4000元，仅凭每月收入来满足开销是完全不够的，所以必需动用拆迁款来满足月收入；按照结余率的比率，若要达到50%的年结余。
　　整个家庭必需拿出10万元左右作为家庭消费的储备资金。而每月家庭收入得到的2000元可以作为应急资金来储备。
　　保障规划
　　张先生家庭本就属于年轻家庭，而家庭保障仅有张太太有基本医保社保，整个家庭正处于抗风险能力超低的状态，保险规划势在必行。
　　由于张先生暂时无工作，所以张先生可购买基本的医疗以及意外险种，年缴保费控制在5000元左右，而作为家庭唯一的经济收入来源，张太太也需要医疗以及意外保险，保额为年收入的5~10倍，年交保费为年收入的10%左右，为2400元左右。同时可以给小孩购买一份10万元的万能险，年交保费10000元，交10年。
　　子女教育
　　在子女教育规划方面，张先生家庭可以进行一个传统的教育基金定投规划，可用张太太每月2000元收入里面的一部分进行规划，拟到小孩18岁上大学筹备50万教育金，从现在开始进行基金定投，按照年化5%的收益率测算，每月需筹备2793元。
　　养老规划
　　除去通胀，按年化5%的收益率，张先生夫妇目前的生活费是4000元/月，需要准备养老金300万左右，其中如果50%由社保来完成，另外50%则需要自行筹备，可通过每月基金定投1300元来筹备150万元的养老金。
　　投资规划
　　在做好保障规划、子女教育规划以及养老规划之后，张先生家庭的财务状况可看出，张先生家庭在做好规划后总资产已为109万元左右，那么除去张先生准备做生意的钱（拟为9万元），张先生家庭未来资产仅为100万元。由于张先生还有买车的计划，所以作为未来一年内，这100万元必需进行一个稳健且相对收益率高的投资组合。
　　建议张先生将100万元进行一个1年期的个人债权或者是集合资金类信托的理财。预计年收益为10~12%。一年以后为了满足下一年的固定支出，张先生可以拿出其中的收益与下一年的工作收入进行一个支出配比，应该可以完全满足家庭未来3年的总支出。
　　当3年后完成了房租的支出后，每年可以节省18000元来进行购车规划的配置。而由于张先生未来会做一些小生意，按照之前的收入2000元来计算，每年可获得36000元的家庭节余。若需进行购车规划则可采用分期付款方式来进行。
　　具体目标实施策略
　　1.将拆迁余款120万元留出10万元作为应急备用金，可以通过活期、定活两便等比较灵活的理财方式来保留。
　　2.在长期保障方面，整个家庭的保障规划比较薄弱，张先生应每年缴纳保费5000元，将保额设置在50万~100万元。而张太太有基本的医疗保险以及社会保障，则每年缴纳保费2400元，将保额设置在20万左右。
　　建议保险组合为意外险、寿险、重疾险和住院医疗险。而女儿可购买一份万能险，时长10年，一年1万元。保费总金额17400元可由张太太的年收入来完成。
　　3.基金定投可分为两个账户来管理，一个账户专用于子女教育投资，定投金额为2793元，一个账户用于养老，定投金额为1319元。
　　4.可暂时不考虑购车规划，或者进行分期付款购车规划。最理想的模式就是3年后租房结束，搬入自购房后再考虑购车。
　　5.将结余的100万元进行合理的理财配置，可以选择年化收益10%~12%之间的集合资金类信托计划，期限1年期，起点100万。
　　6.张先生自己可分配出9万元做生意。保持一个合理的收入来源。