走出车险四大误区

天狼

　 “车险怎么那么贵？我今年的保费又交了好几千元。”“我给车买的是全险，出事了保险公司会全赔的。”“我就买个交强险，其他的买了也没用，白花钱。”这是目前人们对车险存在的普遍误区。因保险业务的专业性，车主对保险存在着很多误区，给办理车险和理赔带来了很多麻烦。安邦财产保险股份有限公司青海分公司副总经理陈宇，针对一些车主对保险的认识误区，给出一些建议。
　　●我要买车险，但只买交强险
　　车险可分为交强险和商业险两部分，交强险是法定投保的，商业险则由车主根据需要自主选择。可是车险知识还不够普及，很多车主对于交强险的赔款限额并不了解，从而陷入误区，认为交强险可以取代商业险，还可以省下保费。
　　投保提示：交强险赔偿范围虽广，赔偿额度却较低。处理交强险理赔时，若车主有责任，死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额两千元；若车主无责任，则死亡伤残赔偿限额1.1万元，医疗费用赔偿限额1千元，财产损失赔偿限额100元。而涉及伤亡事故的赔偿责任常达到二三十万元之巨，甚至更多。因此，交强险之外补充适当的商业险是必要的，不能单纯为了节省保费而因噎废食，在出险后追悔莫及。
　　其实，即便投保了交强险和必要的商业险，也不是没有省钱的空间。比如客户需要投保，拨打保险公司直销热线电话车险，车主在标准保费的基础上可获得15%的优惠。
　　●我要买车险，要买就买全险
　　一些车主则陷入另一个极端，觉得买了商业险“全险”后，开车上路就什么都不怕了，以为“全险”就是“全保”。实际上，在任何一家保险公司都没有“全险”的险种。所谓的全险只是约定俗成的说法，仅仅指保单上险种构成较全面，几种主险和主流的附加险都有参保，而并非是所有的险种都投保。保险公司提供的车险险种达到数十种之多，涉及众多不同需求，车主根本不可能也根本没有必要全部投保，否则将造成毫无意义的浪费。即便投保了所有险种，保险公司还有相应的“免责条款”，比如撞到自家人不赔，酒后驾车、无照驾驶不赔，行驶证、驾照没年检不赔等。
　　投保提示：理性的商业险投保方案就是车主根据自身行车环境、驾驶技术等指标，对险种组合作高性价比的设计。比如说新车可以不上自燃险，但可上划痕险、玻璃险等；若经常开车远行则需要投保车上人员责任险，市内开车一般只要投保第三者险和车损险，以及一些必要的附加险就够了。
　　●为省钱不足额投保 为多赔超额投保
　　所谓不足额投保，是指保险合同约定的保险金额低于保险价值。举例来说：一辆价值12万元左右的普通桑塔纳轿车，如果按照8万元确定保险金额，则此项投保属于不足额投保。有的车主为了省钱，采取不足额投保。但如果发生事故造成车辆损毁，将得不到足额赔付。
　　与不足额投保相反，有的爱车族由于担心意外出险车辆受损，于是希望提高车损险的保额，明明车辆花10万元买的，却要投保20万元的车损险，以为多保就能多赔，然而，这样的想法只是一厢情愿。
　　投保提示：对于车险，足额投保即可，即车辆实际价值多少就投保多少。在出险车辆定损时，保险公司严格按照出险车辆的实际损失确定赔付金额，如果车辆的实际价值只有10万元，保险公司的最高赔付也就不会超过10万元。
　　●车险越便宜越好 理赔越多越划算
　　投保人在购买保险时不应以价格作为购买的标准，不同公司的车险保险责任不同，不能单纯地以价格来比较，主要应看该产品的承保风险是否符合自己的需求。而有些投保人则认为自己买了保险，就应该多多理赔，否则就是白买了，这种观念非常不可取。
　　投保提示：投保人要看清保单条款约定的具体内容。有的保险公司在没有投保不计免赔率特约条款的前提下，被保险人按事故责任承担的免赔比例为：全责15%、主责10%、同责8%、次责5%，而同类产品一般实行的免赔比例为：全责20%、主责15%、同责10%、次责5%，那么在价格相同的情况下，肯定是前者更合算了。而车损险是按实际投保金额与车自身价值比例赔偿的，所以要足额保险。
　　另外，假设在当年车辆只有一些花钱不多的小毛病，像刮伤、划痕等，不妨自己掏腰包修理，以保持无理赔记录，在续保时还可获得优惠保费。