“双城记”夫妻如何合力理财

天狼

         先生在广州工作，妻女在深圳生活。面对儿子的教育金储备计划，妻子的养老和医疗金准备问题，还有二次置业安排，这个正在演绎“双城生活”的家庭，该如何在财务上好好打理和安排。
　　“自从去年年初我先生调去广州工作后，我们一家就过起了双城生活。虽然收入提升了，但是他对家里照顾少了很多。”一见面，汪太太就略显无奈地说。
　　“双城生活”的乐与苦
　　过完这个龙年春节，汪先生就40岁了，原先在深圳一家国营企业工作的他，2011年年初被挖角到广州一家合资公司担任高管，税后月收入约3万元，年终奖6万元。汪太太年后36岁，在深圳一家民企担任文职工作，月入4000元，年终奖约1万元。他们可爱的儿子6岁，上幼儿园中班。
　　由于汪先生工作日都不在家，汪太太又要上班，他们只好把孩子的外公外婆接到深圳家中同住，帮助汪太太接送儿子上下学，平常生活上大家也有个照应。
　　虽然家庭整体收入还不错，但开销也不小。
　　家里基本的柴米油盐开销每月大约3000元。每个周末，爱子心切的汪先生都要自驾回深圳家里，与家人相聚，如此一来，汽油费过路费等也不菲，一个月大约要3000元左右。每个周日，汪先生夫妇还要陪儿子去参加少儿英语班等，加上幼儿园学费，儿子的教育费用一个月近4000元。而且每次在等候儿子上课的过程中，夫妻俩又要逛逛街，每周又要开销掉近千元，一个月就是4000元。
　　此外，汪太太的父亲身体不是很好，给孩子外公外婆的补贴每月约2000元。
　　年度性收入方面，汪太太也有1万元左右的年终奖，家里的存款利息年收入约2万元。年度性开销主要是儿子的一份教育金保险5000元，车险5000元，以及过节费约4元。
　　二次置业如何安排为好？
　　家庭资产方面，汪先生一家目前手里有活期资金约5万元，定期存款60万元。前几年交给汪太太打理的股票、基金都亏损严重，目前市值均已剩10万元左右。2005年结婚前在深圳购买的两室户婚房，房贷早已还清，目前房屋市价约150万元。一辆家用汽车市值约8万元。
　　“由于先生现在每年收入提高了，房贷也还清了，所以我们打算未来两三年内再购置一套房产。毕竟如果将来我父母还是跟我们住，孩子又大了，三房更合适，这个方案可能需要出售现在的房子。我们还没完全想好，需要兼顾各方面的条件。”汪太太坦言。
　　教育金和养老金准备
　　另一方面，夫妻俩最操心的还是儿子的教育金储备，以及汪太太父母亲的医疗问题，汪太太本人的养老金问题。
　　儿子现在六岁，上的是公立幼儿园，花费较少。但汪先生在儿子的教育培养上没有少花费，而且将来还希望孩子能出国留学，因此这方面的资金需要长期做好准备。
　　先聊点闲话。
　　最近正在热播的电视剧《双城生活》，引发了观众很多的共鸣，也引起了不少的讨论。
　　其实，随着时代的发展，类似汪先生汪太太这样的工作、生活“双城记”的家庭已经越来越多了。毕竟，遇上有好的工作机会，大部分人都还是想要搏一搏的。
　　当然，双城生活的家庭，也有不少的无奈与矛盾。但如果从家庭大局出发，我们认为，既然夫妻一方或双方选择了异地工作，那么在做决定之前，大家都应该先商量好。配偶一方真正去远方工作了，另一方就要尽量克服各种的烦恼，少抱怨自己带孩子的辛苦等等。因为“夫妻合力，其利断金”，夫妻俩若能为了同一个目标，也就是全家人的幸福安宁，往同一个方向努力，再努力，那么，凡事都有解决之道。
　　再回到汪先生家庭的现状，来谈谈具体的理财问题。我们建议从以下几个方面来做考量和调整性安排。
　　二次置业以“惠及全家”为目标
　　汪先生夫妇提出再次购买房产的计划，但具体尚未想妥。我们的建议是，购房是整个家庭的一个大计划，仍然要抱着全局的眼光出发。因此，我们偏向于建议该家庭在深圳换购一套三室两厅的房子，改善居住环境。或者将来也可以考虑购置两套两室房产，一套用于三口之家住，一套用于汪太太的父母居住，两套房产距离近一些即可，方便互相照应。
　　日积月累筹备儿子的教育金
　　儿子的教育金问题，不必太过担忧。以目前的状况来看，只要注意日常专项积累，比如通过每月定期定额投资1~2只基金，来做一个长期储备即可。这个月度投资额，可以根据未来大学、留学期间费用的目标金额，以及预期的长期投资回报率、投资剩余年限来大致确定。除非家庭发生重大变化，否则这个目标还是比较容易通过日积月累实现的。
　　建立专项医疗养老基金
　　建议汪太太从家庭资产中拿出一笔资金，比如5万元或10万元，然后从现在就开始做一个投资，这个投资的目的就是让这项资金能够保值增值，以便作为将来给父母可能需要的治疗费用之用。
　　至于汪太太的养老金，除了社保的基本养老金来源，自己也要注意多加储备，通过一些投资工具的组合，来做一个恰当的匹配。
　　加强家庭顶梁柱保险保障
　　此外，汪先生作为家庭绝对意义上的“顶梁柱”，目前显然还没有做好足够的保障安排，这一点从他们的家庭年度性支出项目上即可看出。
　　37岁的汪先生，上有老下有小，家庭责任重，工作压力大，因此足够额度的寿险、意外险和重大疾病险是应该要给他必备的保险保障。汪太太应该特别为先生做好这一方面的安排。
　　最后我们还要提一点，大家庭的相处之道，有时候更需要小小的智慧，而不仅仅是花钱多就效果好。比如过年这点事，如果汪太太觉得来回奔波太累，那么不妨想点别的“花招”。比如在父母身体状况允许的条件下，提前几个月，利用一些廉价航空公司推出的特价服务，提前为父母和家人预定过节期间的机票，大家一起在温暖的东南亚过个团圆年，一样不亦乐乎。只要家人在一起，在哪里都不是过年，在哪里不是一家呢！