上有老下有小 理财两头顾

天狼

       中年女性如何打理好家庭财务问题。那么在家庭中，中年女性如何扮演着“财务大臣”这一重要角色呢？近日，记者走访了银行业及保险业的专业理财人士，对于45岁至50岁中年女性这一群体，鉴于一般处于上有老、下有小并且接近退休收入退减阶段，理财要点在于“稳健”和“安全”。特别是2012年将是全球经济复苏不均衡及市场波动的一年，在这样的背景下，关注潜在的市场风险，培养科学的投资观念并进行合理的资产配置，显得尤为重要。　　
       拆分不同存单定期存款
　　中行有关理财规划师分析，让家庭保持稳定的利息收入，构造家庭财务的安全垫，最稳妥的方法就是银行定期存款。拆分定期存款就是把一张存单分成几张不同金额或是不同存期的存单进行组合管理。他表示，举个例子来说，一张10万元的存单，存款人可以分成几张不同的存单，如5万元、3万元、2万元的组合，分别存成3个月、6个月和一年的定期存款。这样，当存款利率出现变化时，投资者可以及时进行调整，并且可以保持稳定的利息收入。
　　理财产品投资期限长短结合
　　目前，各家银行在推出理财产品方面，仍在不断加大投资品种。中年女性朋友在选购上，考虑到年龄问题，适合投资稳健型的理财产品。在投资前，需要看清楚相关银行旗下理财产品的说明书，注意条款的同时，要细看具体的投资范围和风险类别，同时在选择理财产品时，也要结合当前的利率走向，选择合适期限的理财产品。总之，两者兼顾，既保持资金的流动性，也锁定资金的收益性。
　　而结合到家庭理财投资，顾及到家庭的流动性资金，选择短期理财产品的收益率比活期存款要有较大的优势。对于一年内基本不流动的存储资金，则可以选择做一年期限内的理财产品，通常年化收益率会在4%至5%，比一年期的定期存款收益率要高。
　　黄金迎来“投资黄金期”
　　近年素有避险港湾之称的黄金迎来投资黄金期。上述中行理财师认为，几千年以来，黄金以其独有的特性——不变质、易流通，保值、投资、储值的功能成为资产保值配置的首选。
　　为此，理财师建议，作为普通家庭来说，可以对黄金保持适当的关注度。有能力的、具有一定学历的女性，可以关注银行旗下推出的纸黄金投资品，如果平时时间较忙，对纸黄金投资不太懂的中年女性可以关注实物黄金。选择入手的时机，仍是一旦有大幅度回落时，可以适时介入。
　　健康投资亦算入生命成本
　　由于中年时期是女性疾病容易爆发的阶段，这一年龄段的女士更应该购买女性疾病险。上述中宏保险方面的专业人士建议，特别是重大疾病险，应当计入“生命成本”，同时面对琳琅满目的保险产品，中年阶段的女性也要量身为自己选定适合的险种，即结合中年年龄的到来，在保障额和保障面上适时补充疾病类险种。
　　“具体来说，此时要检查一下保障类的保险是否齐全和充足，尤其是重大疾病保障类的保险。”上述中行理财规划师亦建议，如果当前缺乏这类保险或保额不足，最好能够补充。此外，中宏保方面的专业人士也提醒，考虑到这一年龄阶段的中年女性的投保需求及家庭情况的变化，一些中年女性在投资上亦有需求的话，可以考虑灵活和功能较多的综合型保险理财产品，这样也能兼顾保障和稳健理财两大要点。然而，银行方面的理财师还补充，到了中年年龄阶段，此时购买疾病险等险种的保费相对较高，这时仍需结合整个家庭的财力和自身收入的承受度再作决定。