理财不必穷算计 家庭规划把握大方向

天狼

       对于一个家庭而言，其资产规划是非常重要的，而且也是十分繁琐的，不仅家庭要完成刚性需求如住房问题，还要考虑子女教育，并且还有养老规划。这些事情都是需要好好计划和计算的，很多人为此也苦恼不已。很多人为了能让理财生活做的细致精明、丝丝入扣而绞尽脑汁，
　　实际上，他们忽略了数据之外的因素——人。人是成长的，会随着外部环境的变化而变化。社会大环境、生活小环境变了，人的生活观念、态度，人的生活兴趣、目标都会发生调整，有时候甚至是彻底的改变。这种改变是理财规划不能不考虑的。浅的变化，如跳槽、移民、失业；深的改变，则有解甲归田、夫妻反目甚至东窗事发……原先头头是道的家庭规划变得可笑无厘头，原先攻守平衡的理财配置统统变成精准却没意义的“奥数命题”。
　　因此，家庭理财规划只需要把握大的方向而不必拘泥于细节，总体来说，子女教育是必须的；但是对房子不必以攀比的心态拘泥较劲；养老不是早早备好的额定资金，那个时候金钱真的不很重要，健康的身体，平和、满足、乐观的心情可能就是灿烂黄昏的最好印证。具体我们来看看。
　　首先是孩子问题，市民卢先生儿子今年10岁；因为夫妇俩皆有留美硕士学位，所以希望能够尽量为孩子提供良好的教育环境。因此考虑让孩子就读私立学校，共6年，目前该类学校学费一年5万元人民币左右；大学4年，共计学费20万元左右；另外，卢太太希望在孩子大学毕业后送往美国继续深造学习2年，按照目前标准，留学的各项费用每年大约30万元；卢先生夫妇需准备178万元。孩子读书费用属刚性花费，建议选择稳健的投资方式：如设立一个专项基金，前期的10万股票型基金加上每年8万的年终奖，另外每月投入5000元，年化收益只要达到6%，就可以在儿子大学前就备齐全部留学费用。每年每月分别投入主要是考虑到刘先生或刘太太中有一方发生收入中断的情况，另一方可以继续负担儿子学费的储备；此投资方式可以选择历史业绩较好的股债平衡型基金产品。
　　而其次对于住房问题，市民王先生在早期完成住房的刚性需求，但随着社会地位的上升，王先生想要利用市值约200万的旧房换成价值400万的新房，他们的优势在于夫妇两个平均月薪在4万元左右，并且目前有80万元存款。如何实行。可以有如下两种方案，第一套方案，保留老房，可将每年收入拿出30万加上60万定期存款做理财投资，年化收益6%左右，5年后可得255万作新房首付款，贷款60万公积金及190万的商业贷款，按等额本息每月应还款额为18800元，旧房租金在3000元左右，公积金做月冲，每月实际还款额在13500元左右。而第二套则是旧房出售，加上5年后定期存款40万的投资所得52万，总共294万作为首付款，另外贷款60万公积金及150万左右的商业贷款，每月应还款额为15900元，实际还款额和方案一相差不多，夫妻两人目前月收入43000元，还款额和收入占比为31.39%，不影响日常生活。由此可见，两套方案都是切实可行的，只是方案二较前者的财务自由度更高一点，生活压力也将减轻很多。
　　而最后则是养老问题，市民陈先生预期将在20年后退休，目前家庭月花费1万元，退休后无需承担孩子开销。退休年度花费中，保险费用也已经缴清，只需承担旅游费2万元。按通胀率4%，退休后资产投资增长率6%，退休享年80岁计算，那么陈先生夫妻退休金储备需要443万元，扣除养老金账户余额122万，实际只需321万元就能让陈先生夫妇安享晚年。按定期定额的方式，每月投入8000元，连续投20年，基本能达成目标。