家庭理财如何让你不再“负债累累”

天狼

         “虽然目前我的收入还算是不错的，一年下来有八九万元，再加上老婆的收入，家庭年收入将近13万元，可我还是经常会为各项日常开支而头疼。”谈到家庭理财，在我市某事业单位工作的李先生的话语中充满了焦虑。
　　其实，不仅是李先生，如今，财务焦虑已成为城市人生活中的一部分。人们害怕支付账单，害怕核算每个月的养车费用，害怕还房贷，也担忧自己和父母的医疗、养老等费用……
　　那么，如何看待财务焦虑？如何化解财务焦虑呢？记者为此采访了两位颇具典型意义的市民，以期通过他们的故事来寻找化解财务焦虑的办法。
　　【故事一】
　　为了学区房
　　他主动被“套牢”
　　“现在我们家每个月光是房贷月供就达7000多元，再加上养育孩子的费用以及各项日常支出，经济压力真的很大。”虽然家庭年收入将近13万元，但李先生仍觉得压力不校那么，7000多元的房贷月供是如何产生的呢？李先生对记者说起了自己的故事。
　　“其实，以前我们家的房贷月供没有那么高，在4000元左右。后来，因为考虑到孩子将来的读书问题，就于去年在生态新城又买了一套住房。这样一来，月供就涨到了7000多元。”李先生说，虽然他的孩子现在才四岁半，上幼儿园中班，但为了将来能够享受到优质的教育资源，他还是咬牙买了房子。
　　说起自己买的这套学区房，李先生又喜又忧。忧的是居高不下的月供，而喜的是，他购买的这套学区房是第三套房，正好赶在国家对房地产市场实施调控前下手。我买房之后两个多月，国家就出台了第三套房停贷的政策。
　　李先生说，他的第一套房是结婚时买的，当时父母帮他付了首付款。然后，他们夫妻还房贷，当时房子的总价不高，所以月供不到1000元。不过，因为这套房子离他们夫妻的单位都比较远，生活不方便。婚后不久，他们就在妻子单位附近又买了一套房。这套房子面积较大，所以月供也较高，使总月供达到4000多元。不过，前两年，市区重新划分学区，而他们的第二套房所在的学区不太理想。无奈之下，他们出手购买了第三套房。
　　点评：合理的债务不用紧张
　　记者明显感到，李先生最在意的是房贷月供支出。而仔细了解了李先生的家庭收入构成以及各项支出后，记者发现，他的焦虑其实有点多余，因为他的负债水平尚处于合理的范围。虽然目前李先生的家庭月供达7000多元，但他们夫妻俩的住房公积金每月就有3000多元。这样算来，李先生的家庭真实月供水平也就在4000元左右。
　　其实，从理财角度看，有一定的负债，能够起到借鸡生蛋的作用。购房就是一个很典型的例子，同样多的资金，采用全款付清的方式，或是采用首付加银行贷款的方式，能够撬动的资产是大不一样的。当负债风险保持在可控范围内，这样的负债就是安全的，完全没有必要因此而焦虑。
　　具体到量化的指标，我们可以关注月供额占月税后收入比重和利息保障倍数这两个指标。一般来说，房贷月供占收入的比重必须控制在50％以下。如果月供占收入的比重过高，会对每月的现金流产生一定的影响。此外，我们还可以关注一下利息保障倍数这一指标。利息保障倍数是指用月净收入除以每个月支付的利息。举例来说，某个家庭的月净收入为15000元，每月需支付的房贷利息为3000元，那么，这个家庭的利息保障倍数就是5。通常来说，当利息保障倍数大于4时，财务状况比较安全。由于利率调整，每个月需要支付的利息也会有所增加，利息保障倍数随之变校所以，如果这两项指标正常，就没有必要为自己的债务焦虑了。

　　【故事二】
　　五张信用卡
　　让我潇洒让我累
　　1985年出生的小林，四年前从南京某高校毕业后回到淮安，随即在一家房产营销策划公司工作。在朋友眼里，小林是个时尚达人：用的是最新最酷的手机，经常光顾新开业的特色餐厅……每隔半年就外出旅游，更是让朋友们羡慕不已。
　　不过，看似光鲜的生活背后，小林时常感到焦虑。房贷、信用卡A、信用卡B、消费贷款……每个月20号开始，小林就进入了密集还款期。“我是真正的快乐‘负翁’。”小林已经坚信这是一种生活理念和生活哲学。
　　工作两年后，在父母的帮助下，小林在市区购买了一套房子，房贷月供约3000元。“父母已经帮我付了首付，月供不好意思再让他们还了，所以现在都是我自己还。现在每个月的收入约4000元，有时也能拿到五六千元，但有时也会少到只有2000多元。”小林说。
　　“不少朋友挺羡慕我，不仅有了房子，而且还过得很潇洒。其实，他们不知道我背负着很大的压力。”小林说，为了不影响生活品质，他成了“卡奴”一族。
　　“我有五家银行的信用卡。想买喜欢的数码产品，又没有那么多钱怎么办？当然是分期付款。要付的还款太高，工资不够怎么办？当然是选择最低还款方式。我研究最多的就是银行的还款规则，记得最清楚的就是每张信用卡的还款时间和期限。其实，我的内心并不像外表那样潇洒。”小林说，债务的黑洞时常让他感到焦虑，“特别是账单纷至沓来的时候。”

　　点评：整合债务谋求自救
　　其实，要了解自己的负债是否超过了偿还能力，最简单的方式就是看每个月的信用卡欠款是不是能够一次付清？如果连续几个月都只能部分还款，说明债务黑洞已经出现了，而这也将成为焦虑的源头。从小林的情况来看，他已经陷入了债务黑洞。

　　那么，小林该如何进行自救呢？答案是整合债务。
　　首先，要花一些时间，对自己的各种负债做一次详尽的统计。如果仅依靠近期的收入已经无法还清债务的话，不妨“快刀斩乱麻”，将一些投资变现，降低资产以解除债务。比如，取出定期存款，赎回基金或是卖出股票，一次还清短债，让自己的债务重新归零。短期来看，“快刀斩乱麻”的方式会带来一些损失，可是从长远来看，为避免陷入债务陷阱，付出一些代价是值得的。
　　其次，如果条件具备的话，要对债务的结构进行调整，如借长债来还短债。举例来说，可以通过申请1~3年的贷款，来偿还信用卡欠款。也可以用低息的债务来替代高息的债务，借低还高。为了缓解压力，也可以采用信用卡分期付款方式，把集中的欠款压力分解到每个月来偿还。但需要注意的是，分期付款这种工具只适合临时使用，如果把分期付款作为常态性的工具，不用多久，你就会从一个泥潭走进另一个泥潭。另外，增加强制性储蓄也是减少债务的一种方式。

　　现金消费比刷卡消费更谨慎
　　虽然剪掉信用卡是比较极端的做法，但不少研究已经证明，人们在刷卡消费时往往会“失控”，原因就在于我们的心理倾向：刷卡的付出会小于现金的付出。
　　国外心理学家曾做过研究，他们给接受测试者一张餐馆菜单，让其点餐。一半的受试者只能用信用卡支付，另一半受试者只能支付现金。结果发现，使用信用卡付账的受试者，他们的消费数额远远高于支付现金的受试者。可见，人们在支付现金时，要比使用信用卡支付时谨慎得多。所以说，与其在还款时焦虑，倒不如在刷卡消费时多加节制。