天气指数保险首次应用于能源企业 推广仍有困难

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近日，瑞士再保险公司（以下简称“瑞再”）与鼎和财产保险股份有限公司（以下简称“鼎和财险”）公司合作，为广东梅雁水电股份有限公司提供国内首例降水发电指数保险方案，这也是国内首次将天气指数保险应用到能源企业。

天气指数保险首次应用于能源企业

天气指数保险是指以实际天气事件(如降雨、气温、风速等指数低于预期指数的偏差)为理赔标准，被保险人遭受经济损失后，由保险公司向投保者提供赔偿。

鼎和财险为广东梅雁水电股份有限公司提供的降水发电指数保险，属于天气指数保险的一种。合同约定，如果投保区域降水不足的原因导致被保险人实际发电量低于预期发电量，保险公司将给予赔偿，最高赔偿额可达8000万元人民币。

异常天气近年频现，局部地区旱灾对水力发电企业造成巨大损失。如2009年冬季至2010年春季西南地区的旱灾，使该地区一些水力发电企业发电量大幅减少，个别企业的发电量较正常年份减少50%以上。

鼎和财险总部设在深圳，是一家由地方电力企业共同出资设立的全国性财产险公司，股东不乏南方电网这样实力雄厚的企业。由于股东原因，鼎和财险的客户中多为电力企业，以及与电力企业相关的产业。本次开发的降水发电指数保险，可帮助水力发电企业在一定程度上转移天气变化带来的风险。

降水发电指数保险的优势也显而易见，一方面，它使用气象部门提供的降水数据作为定损的主要依据，以降水发电指数来估损，避免或降低了实地勘查的成本；另一方面，它有效地将人为因素的影响排除在外，从而降低道德风险。此外，降水数据能够在保险期间结束后迅速获得，缩短赔付时间。

天气指数保险农业应用较多

天气指数保险可适用的领域众多，一般在能源和农业方面应用最广。“天气指数保险在国外已有成熟运用经验。”

瑞再项目经理副总裁隆远勇介绍，在欧洲，英国能源企业发电和供热大多使用天然气，因此通常会以气温指数作为理赔依据。英国有一家独特的名为“普鲁尤斯”(意思是下雨)的专业气候保险公司，为英国民众日常生活提供各种气候担保。在澳大利亚，因电力价格完全市场化，波动比较大，电力企业也习惯用天气指数保险来分散风险。由于天气指数保险在印度农业领域广泛应用，尽管印度的耕地面积远远大于中国，但国有农业保险公司只有200多人。

不过在我国，天气指数保险还属于较新险种，大多应用在农业方面。2007年，安信农险在上海地区推出了全国首个天气指数保险——西瓜天气指数保险，提供强降雨与连阴雨的保险保障。2009年，国元农险联合中外专家设计出了以长丰县为样本的水稻种植天气指数保险产品。两年之后，国元农险在安徽省宿州市埇桥区又推出了小麦种植天气指数保险，截至去年，安徽省天气指数保险已惠及1471户农户，参保面积达12810亩，保险总金额211.2万元。此外，2011年底，人保财险江西省分公司农险部开发的蜜桔气象指数保险产品在抚州南丰县成功首签，当笔保费规模达50万元。

越来越多的国内保险公司开始关注天气指数保险。据了解，国寿财险可能会在今年年底之前，在福建龙岩推出烟叶种植天气指数保险。中国保监会在今年5月份发布的《关于做好2012年农业保险工作的通知》中明确指出，要加强天气指数保险研究。

天气指数保险推广仍有困难

对于这一险种在中国的前景展望，隆远勇认为，从目前的初步探索来看，客户需求程度是制约这一险种推进的重要因素。“很多企业连听都没听过，即便听说过也不完全了解，首先应通过各种渠道让大家了解该险种，才能谈更长远的发展问题。”

国内不少保险公司对设计天气指数保险兴趣浓厚，正是由于把握不准客户的需求，所以一直没有较大动作。

事实上，在农业领域，天气指数的设计也非常困难。以玉米天气指数保险为例，日照、降水和土壤质量等因素都必须综合设计，还要根据不同地区的天气情况，设计不同的产品。“甚至可能针对每个不同的企业，制定一套单独的方案，并厘算不同的价格。” 隆远勇分析说。

此外，天气指数保险还存在基准风险，即赔付的依据是现实天气指数和预期天气指数之间的偏差，因此在一定程度上不能反映企业或农户的实际受灾情况。有的企业没有受灾也可能得到了赔付，有的企业则受灾严重，但赔付不足。“这种风险没有办法完全避免，只能通过改进产品的设计，将风险降到最小。”隆远勇说。