未雨绸缪，理财一开始应做好理财计划？

天狼

    有时候大家都不知道自己的钱到底都花到哪儿去了，但是如何有效合理的利用每一分钱，以及怎样把握每一个投资机会，都是理财的关键所在。当然，理财与我们的生活息息相关，理财同时也不是有钱人的专利，任何人都离不开理财，而终身理财也就是把自己一生当作企业来经营和规划。因此，告诫大家，趁早开始理财，越早越好。
    那么，我们为何要说未雨绸缪，理财开始应做好理财计划呢，因为，没有做好理财计划，就像无头苍蝇，找不到方向一样，因此，理财前一定要做好理财计划，理财已经成为人们日常生活中不可或缺的一门学科，个人理财或个人财务策划在西方国家早已成为一个热门和发达的行业，而一个人一生的收入中，理财收入占到一半甚至更高的比例，可见理财在人们生活中的地位已经举足轻重了。
    理财实现财富的增长，但应该取之有道，思想家哈耶克曾经说过：金钱是人类发明的最伟大的自由工具。从古代的石头钱到现代社会的信用卡，金钱在人们生活的各个角落眨着狡黠的眼睛。虽说钱不是万能的，可是没有钱却是万万不能的，但在今天的社会里，一切向钱看和所有的一切，无论是劳动，商品还是情感，友谊，都用钱来量化，衡量，虽然都遭到人们的唾弃，但还是在流行着，现实中活生生的存在着。我们不可能视而不见，作为一个经济人，一个有理性的人，一个正常生活的人，谁都渴望腰缠万贯。然而天上不会有掉馅饼的好事，如果你没有发横财的机会，如果你没有富有的祖业，那么请你马上行动，最好是兢兢业业地开始理财吧，让你现有的财富能再给你生出一些财富来。
    都说君子爱财，取之有道，用之有度。当我们具有了正确的理财观念，再学会运用各种各样的理财方法，就可以使得自己的腰包鼓起来，生活才能过的更加滋润，有钱的感觉当然好，估计这应该是大多数人的人生目标吧，正如有车有房之类的，可以通过金钱得以实现。而且，人类社会发展证明，金钱对任何社会，任何人都非常重要，金钱是有益的，它使人们能够从事许多有意义的活动，个人在创造财富的同时，也在对他人和社会做着贡献。
    因此，现实中很多人都希望自己能成为有钱人，至少不愿意生活过的很窘迫。要做到这一点，就必须要有理财的观念，并慢慢学会理财。个人理财的目的有主要三个：一是增值，就是追求个人财富的最大化；而是节流，就是消费计划，减少不必要的浪费；三是避险，通过完善的保险计划，可以使你个人在遭受意外灾难时，仍然能过着正常的生活。
都说你不理财，财不理你，下面就来看几个个人理财的故事，会让大家在理财上有所体会。案例一：草根一族的理财计划：

天狼

张三现年35岁，为某企业的下岗职工，家庭月收入不固定，每月约一千元左右，家庭现有存款四万左右，张三老婆原是县城某房地产公司的会计，月收入1500元，两人因某些原因，双双下岗。刚开始，收入虽然微薄，但小日子过的还算开心幸福，张三老婆每月伙食和日用品严格控制在500元左右，余1000寄回家，张三留守在家里，以便照顾孩子。他很潇洒，每天给自己和儿子把早点连午饭做好，就出门钓鱼去了。张三一天三餐很简单，蒸鱼煎鱼焖鱼炸鱼轮着吃，爷两靠这1000元生活，还能存下500元，可是孩子受不了，张三老婆干了一年就回省城了。
张夫人后来在一家物业公司做后勤，每月一千元，男的给送水，每月800元，生活稳定后，张夫人每天精心调配伙食，尽可能做到营养。菜一般下午下班后买，便宜些。爷两夏天两三身T恤短裤，冬天两身外套。而张夫人每个夏天会买两件十来元的新衣，冬天自己识毛外套，好看又省钱。这期间，每月家里可存三百元，儿子考上重点高中，住校，开销增加了，厂里搞清算，夫妻每人20多年的工龄被近四万元买断。细想这几年他们家每月收入没超过两千元，好在双方都没负担，两边老人收入也比他们强，兄弟姐妹也不错，双方父母老说要支援一些，被他们夫妻拒绝了。只要身体好，相信靠自己的努力也能过上好日子的，现在的四万存款，得留着给儿子上大学用。
从上面可以看出，财不在多，而在理。真正学会了理财，我们就会发现，其实理财是马拉松竞赛而非百米冲刺，比的是耐力而不是爆发力，这样一来，理财也没有什么神秘性可言了。当我们有了正确的理财观念，再在日常生活中学会运用各种各样的理财方法，就能使得自己的腰包慢慢鼓起来，生活也就越来越有滋润、精彩。
下面再来看另一个案例；白领一族的理财计划？
公司职员李四，现年三十岁，月收入4500元，其妻子是某中学教师，月收入2500元。两人已婚无孩，家庭月收入合计七千元，目前有存款约16万。已获产权90平米公房一套。每月生活基本开支两千元，不可预见开支一千元，孝敬双方父母两千五百元，储蓄1500元，无任何商业保险。
在一个上班一族中，每月七千元的固定收入，已算中等水平，两份体面稳定的工作，一个温馨的小家，应该算得上幸福美满了，可李四却形容自己是热屋顶上的猫，为什么这么说呢？原来李四婚前一直过着很潇洒的单身白领生活，没有积蓄，只留下了难以收回的1.4万元的外债。借钱的两位，一个是昔日同窗，一个是老交情的同事，现今，一个跑到沿海打工，一位调走了，谁也没提还钱的事。
夫妻俩父母都已经退休，每人每月退休金就是一千元左右，没什么积蓄，夫妻俩约定每月孝敬父母每月一千元。三十而立，父母多此催促，该要个孩子了，一打听，如今养孩子特费钱，生下来头半年，每月得四五千，以后每月也得一千多，还是等两年再说吧，再说，房子是上世纪70年代的房子，过两人世界还行，要有了孩子，再请个保姆就拥挤了，李四的理想是生孩子之前买套一百平米的房子，现在的房子出租做月供。

天狼

可两人的积蓄勉强够首付，无力装修新房了。不足七万的积蓄，老子孩子和房子样样的兼顾，怎么让人不着急？不得已，夫妻两决定今后每月强制自己储蓄两千元，如今，李四最怕别人提起什么白领，这有限的票子，真让人被煎熬得像热屋顶上的猫。

这个例子告诫我们，家庭理财的基本方法无非两个，就是开源节流。对于节流，夫妻俩都是小资情调浓厚的人，不愿为省钱过分降低生活质量，开源，两人没什么突出特长，平时上班已经很紧张，再兼顾有点吃不消了。生活难免过的紧张。
以上两个例子，出现两种截然相反的情况，为何呢？难道是收入多少的问题吗？其实不是，而是理财上出现的漏洞。正应验了那句你不理财，财不理你。每个人的一生都是在赚钱与花钱中度过的，人从独立生活起，就面临着理财的挑战。随着社会保障体系的健全，每个人正在从单位人向社会人过渡，每个人必须为自己的一生进行财务上的预算与策划。
那么，家庭生活还得量入为出。这也是投资成功的关键，保证基本生活，余钱投资，如果你有工作，每年至少应将税前收入的十分之一存入银行。也许你目前的投入收益很不错，但这不可能真正替代你的养老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才可能确保后半生无忧。
当然，对于家庭理财来说，投资组合建议多样化，主要还是分散风险。一般而言，年轻人可能都想在高科技类股或是新兴市场上多下点注，而上了年纪的人则倾向于将钱投到蓝筹股里，但理智的做法是让你的投资组合多样化。
另外家庭也要避免高成本负债，这中间关键是要处理好例如信用卡的透支问题，我们常常会在手头紧的时候透支信用卡，而且往往又不能及时还清透支，这样就会导致负债成本过高，这是最愚蠢的做法。因此家庭理财前应制订应急计划？你应该在银行里存上一笔钱，这笔钱不仅可以用来支付例如修理家具，电器维修等小额预算开支外，还要用来应付看病等所需的大笔医疗费用。
还有就是要顾及家庭老小，如果家里还有经济上不能自立的家庭成员需要你提供经济支持，你应该为他们做一个计划，以免在你发生意外时，他们无法正常生活。接下来就是做好家庭财产组织计划：也许你对自己的财产状况一清二楚，但你的配偶及孩子们是否也很清楚，除了一些有关财产的文件外，你应尽可能使你的财产组织计划完备清楚。这样，一旦有所变故，或是丧失行为能力，家人就知道如何处置你的资产。
最后，家庭理财还是要以积累财富为重点：个人财富的增加有可能通过省钱来实现，但财富的绝对增加则要通过收入的增加来实现，现实中可供普通人投资的产品很多，理财产品，贵金属，证券市场，房产，艺术品收藏等等，当然，投资一定要有一个原则，就是不熟悉的不去做，你不了解它的时候，绝不能盲目跟风，理由是风险太大，积累财富的目的就是让钱自己去生钱。