中等资产家庭 怎样实现理财计划

暗黑大菠萝

　  【提问】
　　孙女士28岁，安微巢湖人。丈夫32岁，事业单位。母亲55岁，退休，父亲57岁，公务员。孙女士和丈夫的收入均是年3.6万，年底各有2000元的奖金，都有社保。家庭另有房屋出租，年收入4.5万。家庭月消费2000元。家庭资产：两套房屋（一套自住、一套门面），现金存款10万，股票15万，基金定投已有2万多。
　　理财目标：
　　1、买15万左右车
　　2、家庭资产保值增值
　　【专家建议】
　　一、财务分析
　　从家庭收入来源看，家庭的收入由工资和租金收入构成，相比单一的工资收入，收入更具稳定性，且租金收入可涵盖家庭的消费支出，反映出家庭抗风险的能力较强。从家庭结余分析，家庭年收入12.1万，年支出2.4万，结余9.7万，结余比率80.17%，无论是相对结余比还是绝对结余额都是较高的，这为家庭以后的支出和资本的积累奠定了扎实的基础。从现有资产结构分析，家庭的资产是房产、现金存款、股票和定投，家庭资产的多样性，降低了风险。门面房可为家庭带来持续的收入，且收入会随着通胀增加，具有抗通胀的功能。但家庭的现金存款过多，降低了家庭资产的收益。
　　分析孙女士家庭财务后，结合家庭期望理财目标，以及我们对家庭未来的预测，孙女士在规划理财目标的同时，还必须考虑父母的养老，为父母的养老做出安排。
　　二、理财建议
　　1、现金规划
　　现金资产是家庭必备不可少的流动性资产，意在保障家庭的日常支出和意外时的应急。孙女士家庭抗风险能力较强，但老年人的健康不稳定，建议准备1万元现金资产。其中3000元存于活期或现金，另外7000元可用于购买货币基金，货币资金风险较小，流动性较好，方便在使用时的及时支取。同时，可办一张信用卡，以备不时之需。
　　2、风险保障规划
　　任何一个家庭都面临潜在的风险，风险的不可预知及发生时给家庭造成的损失，除了要求我们在日常必须做好风险的规避，降低意外发生时的损失外，还应做好充分的准备，给家人最大的保障。没有任何保障措施，一旦发生风险事故对家庭的影响是巨大的。建议夫妻二人各配置30万的意外险10万的重大疾病险，保险的选择应注重保障功能。
　　3、购车规划
　　购车规划中主要考虑两个因素，第一个是车款的准备，第二个是用车支出是否在家庭可承受范围。
　　购车款的准备：家庭现有存款10万，购买中长期的银行理财产品，增加资金的收益。加上明年半年的结余一起作为购车款，可实现15万的车款准备，即明年可实现家庭的购车。
　　可承受的用车支出：家庭平均月收入1万左右，月支出2000元，预计用车支出1500左右，届时家庭月消费3500元，月消费占家庭收入的35%，在家庭可承受的范围内。
　　通过上述两个指标分析，家庭在明年可实现购车，且对家庭不会产生较大的财务压力，顺利实现家庭生活品质的提高。
　　4、父母养老金的准备
　　母亲已退休，父亲将要退休，退休后父母有退休金，可提供给父母一定的生活保障。疾病是老年人最大的威胁，必须考虑为老人准备医疗备用金。目前父母身体状况较好，可有稍长的准备时间。建议将最近两年除去购车款后的结余用于购买中期银行理财产品或国债等稳健型的产品。这部分资金专门用作父母的养老和医疗备用金。
　　除去上述规划后，家庭的基金定投可长期投资，定投长期可平摊成本和风险，是家庭理财的重要方式。