获取理财收益 重在细水长流

暗黑大菠萝

　   同样是20万元钱，就这么搁置在账户里3个月，利率是0.35%，收益仅有175元；如果放3个月的定期，利率是2.85%，收益为1425元；如果用来买收益率为4%左右的货币基金，或者是买收益率为4.6%左右的理财产品，收益分别为2000元和2300元。如果期限是3年或者10年以上，这个差别就更大。如何通过一些合理的规划，使手头的钱不至于闲置，是许多人的愿望。本周前来咨询理财的两个家庭，也想从理财师的规划中获得更多建议
　　用好60万元现金 几年后买商铺
　　基本情况：
　　李先生，今年36岁，家在贵港，已婚有一子一女，分别读小学四、五年级。夫妻俩经营一家时装店，扣除各类成本开支，以及家庭生活开支3000元/月，每年纯利润6万元。他们在贵港市区有一套133平方米的房子自住，价值50万元左右，无负债。家中还有银行存款60万元，小车一辆。一家四口无任何商业保险。
　　理财目标：
　　1.尽快买一间价值200万元左右的商铺，或者合理规划现有资金实现增值。
　　2.降低全家风险，为自己养老生活和孩子将来上学打下坚实的经济基础。
　　理财建议：
　　家庭财务诊断：
　　1.李先生一家无还贷压力，储蓄能力较强。无任何理财投资和保险规划，储蓄占比约为100%。
　　2.一家四口无任何商业保险，潜在应急能力较低。
　　3.李先生现年36岁，若按55岁退休，工作年限还剩19年。忽略通货膨胀以及投资增长率，李先生还能创造182.4万元价值。
　　4.两个孩子处于求学阶段，距离大学毕业分别还有12年及11年，预计将来上大学的费用合计为18万元。
　　规划建议：
　　1.建立家庭应急准备金
　　从财务安全角度出发，需准备金额为3～6个月的支出备用，可投资于银行定存或者货币基金，目前年收益率约为3%～4%。李先生还可以申办一张信用卡。
　　2.家庭保障
　　由于夫妻二人均为个体工商户，均缺乏保险保障，李先生的个体经营前景存在不确定性，需要通过保险配置来对冲长期风险。为防范家庭收入中断的风险，应买一些纯保障型险种，如重大疾病附加住院医疗、意外险、定期寿险或定期健康险，每年家庭保费在6000元左右，建议夫妻两人购买保额为60万元左右的定期寿险，保障期限10年，防止家庭出现意外变故，而影响生活基本保障及子女的高等教育。此项费用可从经营利润中支出。
　　3.教育金规划
　　子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，孩子的高等教育不能耽误。在不出国的情况下，两个孩子的求学成本至少需要约20万元，建议李先生通过基金定投来积攒教育金。基金定投具有长期投资积少成多的优势，不仅可满足子女教育金规划需求，也能通过定期定额的强制储蓄培养孩子的理财意识，实现对子女的财商教育。长期投资基金定投能够在震荡的行情中分摊成本、平滑波动。建议为两个孩子分别投资几只基金定投，如果每月两个孩子分别定投500元，假设年收益率为5%，两个孩子12年后大约共可攒钱20万元左右用来支付大学的费用。建议定投时分散投资，可同时配置债券型基金、黄金基金和混合型基金，以降低风险，获得更高收益。
　　另外，李先生可以为孩子购买教育金保险，针对孩子在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。
　　4.养老规划
　　李先生及太太无任何养老规划，建议买进投资连接保险，资产增值的同时也可以应对风险。考虑到李先生和太太两人随着年龄的增长各项开支会逐渐上升，建议配置低风险抗通胀的产品。可以60万元存款中分出一半，购买期限较长理财产品。
　　5.商铺投资计划
　　李先生想尽快购买价值200万元商铺，可通过贷款方式实现。商铺贷款首付30%，至少需要准备60万元现金。购买长期理财产品后剩下的30万元，加上每年纯利润6万元，扣除保险支出、教育金支出、应急准备金支出还可剩余3万元，合计本金33万元配置收益相对高的理财产品，可投资年均收益率为7%～9%集合信托类理财产品，通过5~6年可筹集首付款进行贷款购买商铺。
　　工薪阶层家庭 想送女儿出国求学
　　基本情况：
　　张先生今年43岁，妻子40岁，女儿今年13岁，上初二。张先生在南宁某单位工作，月收入5500元，年终奖3万元；妻子月收入4000元，年终奖1.6万元左右。夫妻二人均有社保，但没有投保商业保险。每月开支约3500元。一家3口居住在南宁西乡塘区一套三房内，在市中心的一套68平方米的两房用于出租，月入租金1200元左右。
　　夫妻双方的父母均有退休工资，无需他们负担。双方老人关键时刻或许还能资助张先生夫妇二三十万元。
　　张先生家里目前有40万元积蓄，去年买了5年期的国债10万元。剩余的存作定期，不炒股，也没有买基金。张先生一直想给自己和家人买点商业保险，可不知道该怎么买。
　　理财目标：
　　1.准备在几年后送女儿去澳大利亚读大学，不知道该积攒多少钱，能否达成这一理财目标？
　　2.如何规划，才能使夫妻二人自身得到有效的保障。
　　理财建议：
　　经过测算，张先生家庭净储蓄率较高，达成理财目标的问题不大。针对张先生的情况，姜维益建议：
　　1.预备日常生活支出现金，张先生需要预留3～6个月生活支出的紧急预备金，即从定期存款中提取2万元转为活期存款作为紧急预备金。剩下的38万元可以用于理财投资，作为几年后女儿去澳大利亚读大学的费用。建议张先生申办一张信用卡，最长50～56天的免息期，充分享受先消费后还款，满足日常紧急现金支出需要。
　　2.留学计划：在澳大利亚，排名靠前的院校每年学费约2～3.6万澳元，加上每年生活费约1.8万澳元，折算成人民币，留学两年需要60～70万元人民币，其他学校学费相对便宜，但费用至少也需要40～50万元人民币。建议张先生关注两所学校：澳洲国立大学和墨尔本大学。两所学校综合排名均靠前，就业率较高，不同的是前者对TOEFL分数要求较高，学费相对较低；后者TOEFL分数要求较低，但学费相对较高，张先生可以根据女儿自身的实际情况来选择。
　　留学费用方面，张先生目前可投入现有的38万元，随后每年投入5万元，按照预期6%的年收益率，4年后本利合计约为70万元，可以满足女儿去澳大利亚留学的需要。建议先期投入的38万元按照一定的比例分配到保本型基金、债券型基金和混合型基金；随后每年的5万元投资于基金定投。具体的配置比例建议咨询专业理财师，理财师需要在进一步了解张先生家庭的风险承受能力和态度等具体情况后，才能给出专业的建议。
　　3.保险计划：从保障角度来看，考虑到张先生和张太太对家庭收入的贡献率基本相当，所以两人配置保险额度也相当。建议张先生和张太太根据通用的“双十原则”来配置保险，即每年所缴的保费为年收入的十分之一，每年的保额为年收入的十倍。保险的种类按照定期寿险、医疗保险、意外险、养老保险的顺序配置。理财师同时还建议，张先生和张太太为两套房产购买一定的财产保险。