早规划减轻生活的压力

天狼

       韩女士，现居北京，拥有大学本科学历，今年31岁，是一名记者，身体状况良好，韩女士希望通过理财师为自己制订一份理财规划方案后能在50岁时退休。韩女士的丈夫，今年也是31岁，在一家广告公司任主管职位，身体健康。家庭收支方面，陈女士年收入为6万元，丈夫年收入为5万元，两人合计年收入可达到11万元。每年还银行贷款3万元，日常支出约为4.2万元。年度支出合计7.2万元。家庭目前有现金及活期存款1万元，无任何金融资产。信用卡贷款余额为5.3万元。
　　理财目标：
　　1、希望用五年的时间能在北京生一个孩子，计划大约在2016年。
　　2、希望能买一套100万元的房子。
　　3、买一辆20万元的代步汽车。
　　4、为孩子准备教育基金
　　5、家庭债务（信用卡债务）希望在2年内还清。
　　【建议】
　　一、财务分析
　　从韩女士家庭总体财务状况来看，夫妻两人年收入合计11万元，属于中产家庭，每年除去开支7.2万元后，还有3.8万元，结余比率为35%，反映出家庭消费水平还是保持在合理的范围以内，一般情况我们的参考值为30%。资产负债结构看，只有1万元的活期存款，而信用卡负债余额高达5.3万元，负债比率远远超过一般家庭50%的警戒线，说明你的家庭面临着债务风险。
　　二、理财建议
　　1、家庭应急资金准备
　　家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时财务陷入困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。韩女士夫妻工作收入比较稳定，家庭面临的不确定概率相对较小，建议储备家庭3个月的日常支出，约为1.8万元。现有的1万元现金太少，还需要在下一个月度收入中补足。其中8000元存银行活期存款，另一万元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。
　　2、育子计划和准备孩子教育金计划
　　韩女士计划在2016年生育孩子，宝宝的孕育和出生费用对于韩女士家庭来说不会有太大的支出压力。如果韩女士购买有生育保险，其大部分费用可在社保中报销，其他费用则在日常支出中列支。由于对家庭支出没有太大的影响，而考虑到孩子出生后的教育费用，作为家庭一项重大支出项目，则需要提前规划。教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段，国家对九年义务教育实行免费教育。高中阶段学费需要自己承担，而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支，高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性，没有我们讲价的余地。为了缓解届时的经济压力，夫妻二人已经意识到这个问题，值得赞赏。一般准备子女教育金可选择基金定投方式，在投资工具的选择上须以稳健型为主。
　　可为孩子专门建立一个教育金账户，每月从收入中拿出600元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益型投资工具，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。债券基金一般收益率预期在7%左右，根据财务计算器可计算出20年后至你孩子读高中时，账户金额可积累到31万元。基金定投正是由于这种小额投资，大额回报的特点，在准备家庭长期理财目标的时候得发挥了很好的作用。
　　3、还款计划：
　　韩女士希望在两年内把5万元信用卡欠款余额尽快还清，当前家庭的年度结余为3.8万元，可每年拿出2万元来还款，两年内即可还清。
　　4、购车计划
　　针对家庭当前的财务状况，想要购买一辆20万元的汽车的理财计划，需要在家庭债务减轻后再做考虑。届时全款购买存在一定的难度，建议采用按揭方式。可选择银行汽车消费贷款和汽车金融公司贷款，银行贷款审批速度慢，手续复杂，但为最省利息的贷款方式。汽车金融公司手续简单，审批速度快，但利息通常高于银行贷款，在具体贷款方式的选择上可根据自身实际情况决定。准备购买一套100万元的房产，由于当前房地产市场存在极大的不确定性，建议待市场明朗后再做安排。