合理规划 降低压力提高幸福指数

天狼

       张女士，今年33岁，福建人，是一家国有企业的职工，目前身体状况良好。丈夫，今年34岁，大专学历，也是国企职工。还有一个8岁的儿子，正上小学，父母均已退休。
　　本人年收入约6.4万元，丈夫年收入约11万元，父母每年有1.5万元的退休金，另外房租收入每年约2.4万元，家庭年收入合计为19.4万元。
　　每年日常支出约6万元，交通娱乐及其它开支每年约6.9万元，每年负债还款6.8万元，总支出18.2万元。
　　家庭目前有现金及活期存款2.5万元，投资类金融资产市值10万元，一套自住房，价值46万元，两套投资性房产，一套价值20万元，另一套价值26万元，父母居住的一套自住房，价值50万元。一辆刚买一年的汽车，价值9万元，采用等额本息还款法还款，月还款1600元，剩余10期还清，余额为1.6万元。另还有一套购买有4年的汽车，目前市值26万元。其他股份投资，市值10万元。夫妻现有公积金余额为20万元。还有40万元的债权，2012年可收回20万元，2013年可收回20万元。
　　因合伙投资失败，现欠外债53万元，采用银行房产抵押贷款融资来还款。
　　夫妻均有社会保险。
　　理财目标：
　　1、现有53万元的欠款，每年还款6.8万元，还贷压力较大，希望能得到缓解。
　　2、想在2年内购买新房约需84万元。
　　3、规划孩子教育金、以便孩子在大学接受更好的教育
　　汉和建议
　　从张女士提供的财务资料来看，年收入19.4万元，属于中等收入水平。年支出却达到了18.2万元，年结余只有1.2万元，结余比率为6%，远远低于我们30%的参考值，说明你的家庭开支项目巨大，究其原因一方面是每年需要还债6.8万元，另一方面交通娱乐等开支较大，应该引起重视。1.67倍的流动比率，显示家庭流动资金严重不足，面临着巨大的流动性风险，如遇疾病医疗等紧急事件临时需要用钱的时候，将导致家庭陷入财务困境。家庭总负债额为54.6万元，负债比率为21%，总体来看负债比率在50%的警戒线以内，但由于每年还款额太高，导致家庭短期陷入流动性风险中。
　　一、紧急备用金计划
　　从张女士家庭的现金资产和月支出水平来看，现有的2.5万元现金储备偏少，这将会导致家庭临时需要一笔开支时，容易使家庭陷入流动性不足的财务危机。由于张女士家庭月支出巨大，现金资产需要储备约5个月的日常开支，约2.5万元。其中把5000元继续存银行活期存款，剩余资金则购买货币市场基金。
　　二、保险规划
　　保险是家庭和个人重要的风险管理工具，张女士夫妻目前只有基本社保，社保是属于最基本的保障，保障额度是远远不够的，我们还需要购买适当的商业保险，来完善家庭的风险保障程度。而丈夫作为家庭主要的经济来源，应当作为首要保障对象。丈夫建议补充20万元的重大疾病保险和30万元的定期寿险，另外还可购买一份意外险，保额在50万元左右。张女士建议补充20万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险。另外别忘了，儿子还需要购买一份少儿险。
　　三、子女教育计划
　　每一位父母都希望孩子接受良好的教育，但是教育费用的支出在家庭支出中的比例越来越大，这就需要提前为孩子的教育金做准备，以缓解届时的经济压力。子女的教育支出分为两部分，一是大学之前的支出和高等教育阶段的支出，由于大学之前的支出压力不大，可在日常费用中列支。高等教育阶段资金，由于准备期很长，通常在10年以上，可以采用基金定投计划来筹备。前期选择混合型基金，后期转化为低风险的债券型基金，以保证教育金的安全稳健。每月基金定投1000元，预期收益率为7%，10年可累积约17万元的高等教育金。
　　四、还款计划
　　现有的53万元欠款给张女士家庭财务带来了巨大的影响。采用房产抵押方式还贷，每年还款额为6.8万元，占家庭年收入的35%，略高于30%的还贷警戒线。张女士希望减轻还款压力，2012年和2013年相继收回40万元的债权，建议这部分资金到账立即用于归还这53万元的剩余欠款，减轻家庭的债务负担，提高家庭结余能力。也可以申请延长还款期限，减小还款额来减轻还款压力。
　　五、购房规划
　　张女士打算添置一套84万元的住房，因为央行对房贷政策从紧，同时对部分房价过高的城市实施了限购令，张女士目前已拥有3套住房，如果当地不在限购城市之列，按现在贷款政策也无法取得购房贷款，购房资金需要自筹。当前家庭偿还债务的压力较大，没有更多的资金可用于买房，建议在欠款还清后再做购房考虑。