单收入家庭两个孩子如何理财

天狼

       章景和韦薇没有想到家里会这么快多一个孩子。和只有一个孩子时相比，现在他们要考虑更多问题。
　　35岁的章景在一家外企做销售经理，今年年初他最开心的事是小女儿的出生，此时大女儿刚2岁多。
　　章景每月税后收入稳定在2.9万元左右，这也是他家庭经济的唯一来源。每月支出累计在1.5万元，结余率为48.3%，经济还算相对宽裕。
　　目前资金并不是他最大的问题。“虽然有两个孩子，但我觉得现在吃穿用度也不算太大的开销，能养活。”章景一直对股票投资比较感兴趣，家庭资金有70万元左右陆续投入股市。他心态比较稳定，虽然没有太多时间看盘操作，但采取稳打稳扎的长线持有策略，从2008年到现在细算下来盈亏基本持平。除此之外，家庭活期存款目前预留了5万元，以备应急之需。
　　他们遇到的首要问题是抚养孩子需要付出的时间，这需要成本。2008年，韦薇就已经辞职在家做全职主妇，第二个孩子让她的职场回归计划再次延后。
　　两个孩子的教育是这对父母目前最担心的事。虽然她们都还没有到入学年龄，但是按照经验，章景正在提早为学区房的事打算。
　　现在他们住在2004年父母全款买的大三居，位于北京东五环，没有房贷负担。不过附近好的学校不算多，韦薇担心孩子以后还得到户口所在地东城区去上学，离家就会更远。韦薇在北京北三环附近还有一个四十多平方米的一居室，现在处于空置的状态。但韦薇也不打算在那附近考量入学的事。
　　两个孩子年龄差距不大，很多事情可以接力完成。“我更有经验了。平时会在淘宝上买进口奶粉，或是让朋友从香港带，比国内商场便宜很多。小一点的孩子还可以穿老大以前的一些旧衣服。”韦薇说。
　　将来会有一些难题。他们打算孩子大了就正常上公立的学校，在大学之前学费支出还算轻松。他们担忧的是将来可能的留学教育费用，需要为她们两姐妹准备一大笔资金。
　　他们的家庭计划：
　　1、希望两个孩子能健康成长。在儿童时期，家庭里有人陪伴她们，和两个孩子保持交流。
　　2、寻找合适的学区房，为将来教育打好基础。
　　3、为两个孩子准备充足的教育资金。
　　4、防范家庭财务风险，希望在财务上有稳定感和安全感。
　　5、韦薇寻找合适时机重返职场。
　　他们目前的解决方案：
　　两个孩子让他们有些手忙脚乱。韦薇给老大报了个私立托儿所，她希望能借此机会让孩子有一个小集体的成长氛围，但一个月4000元的费用也不少。平时孩子住在爷爷奶奶家，由老人负责接送，周末才接过来团聚。
　　韦薇曾希望可以找份轻松一点的工作，重返职场。她不希望自己和社会脱节太多，同时也希望能给家庭多挣一份收入，至少“挣回零花钱也不错”。她之前从事的是体育服务业，月收入在7000元左右。现在老二刚3个月大，她的计划又得往后放两三年。
　　家庭保险方面，章景现在只有单位的五险一金，韦薇辞职后自己到社保中心续交基本医疗，其他的保险都没有继续缴纳。大女儿只购买了北京市儿童医保，年缴保费100元，小女儿暂时还没有买保险。两个大人正考虑补充一些商业保险，但不清楚具体如何安排。
　　他们在担心的事：
　　韦薇更希望孩子能在身边，一是觉得父母年龄也大了，照顾孩子很辛苦；二是老人对孩子容易溺爱，一些教育引导可能不足。“最好等孩子大一些能接过来在这边上公立幼儿园，现在还比较担心能不能进得去，听朋友说竞争很激烈。”
　　销售工作变动是常事，章景换工作的时候也有过歇业期，作为单一收入家庭，那时候他们只能依靠原来的积蓄生活。当然章景也做过股票投资，能有一些收益。但股市收益不稳定。他们有时会没有安全感。
　　Step1.需要注意的成长问题
　　两个孩子的家庭，父母对孩子的关注容易出现失衡，当然不是说主观上的“偏向”，很多时候可能是不自觉的行为。比如为了照顾更小的，大孩子就送到爷爷奶奶家，造成与父母的分离。要注意平衡性的问题，有条件最好把孩子接到身边、要尽量顾忌两个孩子的感受。一般小孩5岁以后才是智力发展时期，现阶段来说也不能在托儿所学到更多知识性的东西，可能只是帮助照看而已。平时父母也要注意让她们多动手多玩耍，引导综合性的心智发展。
　　隔代看管的确容易出现溺爱的情况，要提前沟通好。所谓“男孩要穷养，女儿要富养”也是无稽之谈，一个孩子的教育更重要的是整体性，要全面考虑孩子自尊自信的形成。而“富养”最好就是精神上的，要去多关注、倾听，让她们有足够的安全感。
　　Step2.为学区房做准备
　　还有半年，老大就到了入园年龄，进入公立幼儿园不仅可以离家更近，还能节省一大笔费用。现在北京市公立幼儿园入园都是按照孩子户口所在街道的对口政策，会优先满足就近社区的孩子入园。所以韦薇可以先调查一下小区的学校配置情况，提前有底，一般是会优先满足就近小区孩子的入学需求的。
　　孩子上学主要涉及学区房的问题，需要根据孩子所在片区的教育资源具体安排。有的小区有学校名额，但有的还规定必须要住满几年时间，所以不必说一定要去买个学区房。韦薇在孩子开始上小学时，可以选择做个“双租族”，把现在的房子出租出去，而自己一家在学校附近租一套房子居住。还需注意综合考虑两个孩子的学校距离和教学质量，方便家长每天的接送。
　　Step3.积累教育金
　　在家庭财务比较有控制力的情况下，不建议采用教育金保险的方式积累教育金，因为不仅投入资金的收益率不超过2.5%，低于当前一年期的定期存款利率，而且流动性较差。采用其他理财方式来准备教育金更优。
　　如果一定要一个预估额度，按目前教育的平均费用，公立幼儿园1万元／年（3年），小学和初中0.5万元／年（9年），高中1万元／年（3年），国外留学25万元／年（4年）。两个孩子的家庭的负担主要就是教育费用加倍，两人读完高中的花费是21万元左右，还算可以比较轻松地应对，但200万元的留学费用就需要靠投资进行积累。
　　理财师建议：
　　这个家庭的净资产中房产占比很高，仅靠高工资增加财富，“钱生钱”这方面的收益非常有限。所以在支柱者事业处于平稳发展的阶段，应该考虑尽量多积累投资本金并追求一定的投资增速，蛋糕做大后才能有更多对孩子教育金、夫妻养老金的划分。可以根据家庭风险承受能力配备稳健型与激进型的投资产品，也可以有适当的负债率，增大财富积累杠杆。另外，高收入的支柱方一般工作压力比较大，没有太多精力和时间兼顾投资理财，另一方照顾家庭的同时，可以学习理财投资知识，打理好家庭资产。
　　现有70万元的金融资产中，95%是股票，5%是储蓄，这样的比例对于这个单支柱家庭来说，风险太高。现阶段可兼顾稳健和激进型投资，应增加相对稳健的、适合自己的投资工具，分散各类市场的风险。建议这部分资金可以50%用于风险型投资，50%用于稳健型投资。
　　风险投资方面，由于没有时间关注股市，还可以选择将部分资金投入股票型基金产品或券商类集合理财产品；稳健型投资可以涉及混合型债券或者债券型基金。这项投资保守估计收益率8%左右，18年后也足够作为孩子未来留学资金。
　　另外，章景家闲置的一居室可以出租的方式增加一笔固定收益，按照北京租房费用的水平，在这个地段的一居室目前预计每月能有3500元左右的房租收入，可以补贴保姆费用和家庭日常开销。
　　Step4.抵御风险
　　这类单支柱家庭的应急资金额度比一般家庭要多，章景家按现在每月1.5万元的支出额计算，需留足10个月左右的应急资金。目前看来即还需靠工资结余增加10万元的活期储蓄，共15万元的备用金。
　　单支柱家庭必须先完善基本保障和风险防范。家庭保险原则要记住：双十原则，即家庭保费总支出不要超过年收入的10%，保障额度为收入的5至10倍，先大人，后小孩，先保障，后理财。像章景是单支柱家庭，造成这根家庭支柱收入中断的风险就是这个家庭的主要风险，因此要优先为章景购买保险。
　　首先建议购买一款20年期的定期寿险，保额应达到年收入的10倍以保障孩子成年前的支出—400万元左右；而章景一般工作压力大、应酬多，还需添加50万元额度的重大疾病险，到期返还可以用做养老金。而妻子保险规划的关键是在医疗类保障，以降低个人疾病风险带来的家庭支出为主要目标。韦薇续交着基本医保，而且考虑到家庭保费总支出不超过3.7万元一年，所以建议选择保额30万元左右的重疾险即可。父母保险产品的受益人是孩子，已经给予她们成长期足够的保障。
　　孩子现阶段由于抵抗力弱，主要应防范疾病风险，可以继续使用北京市儿童医保“一老一小”每人每年保费只需缴纳100元、保额17万元。争取不影响现有资金的流动性，充分保持资金的增长性，等到家庭资金更充裕后可再考虑补充购买意外险。到时也可为全职的韦薇投保养老年金型保险产品。
　　Step5.韦薇重返职场
　　韦薇这类全职妈妈与职场已经脱节几年，重新回到职场更多需要合适的机遇或朋友的推荐。像韦薇的性格比较注重家庭，而且章景职业发展也很不错，她定位找一份轻松的工作，的确比较适宜。但结合以前的特长，目标可以更明确化一些，在这两年的休整中也可以注意积累这方面的资源，保持对信息的了解。等孩子都上幼儿园后，自己就可以准备好投入到工作中。