职场新人怎样组合投资理财建议

天狼

       对于刚走出大学校门，步入社会的职场新人来说，由于可供投资的钱不多而接触投资理财之事也很少，因此在投资上容易患上“独角戏”的毛病，也就是倾向于将自己的资金全部投向一个渠道或是一个产品。投资渠道单一或是投资产品单一，对职场新人打造理想的理财生活是极为不利的。投资一定要组合资产，而不能让资金唱独角戏。
　　关于投资组合的妙处，我们可以先做一个测验来增加感性认识。
　　在一个雷雨交加的夜晚，你驾驶着一辆白色二人座跑车，独自行驶在郊外的马路上。突然，在电光一闪之间，你看到远处的公交车站，有三个人正在焦急地等车：一位是患病的老太太；另一位是你认识的曾经救过你的医生，还有一位是你仰慕已久的邻家女孩。你非常想帮助他们，但你的车只能载一个人。请问你将会做出怎样的选择?
　　事实上，无论你选择载哪个人，都难免会有遗憾。但通过一番救人的规划组合，就可实现最佳的结果：你可以将车钥匙交给医生(如果医生会开车)，由医生驾车带老人去医院，而你则留下来陪伴心仪已久的女孩。
　　同样的，对于个人理财而言，仅仅选择单一的投资工具，正如把鸡蛋放在一个篮子里，这是极其危险的。投资组合，可以实现投资整体收益的较小波动，分散风险，实现长期投资目标。既然构建投资组合如此重要，那么不同风险承受能力的职场新人该怎么去构建适合自己的投资组合呢?
　　理财专家根据30岁之前的年轻人的理财特点，对资产配置提出了如下比例供参考。在实际的理财生活中，可根据个人的实际情况再作适当的调整：
　　账单及生活费（40%）：固定的账单生活费最好不要超过收入的40%，更不能在收入增加之后扩张地消费，以免当行业景气度下滑、收入骤减时，严重影响生活品质并增加个人压力。
　　急用金（10%）：生活应急用钱当然不可少，通常以存放在银行的活储账户为主。但由于投资报酬率相当低，因此，急用钱够用就好，急用钱占用过多会让多出的这部分钱错失其他较佳的投资机会。
　　每月固定储蓄（10%）：当每个月收到薪资单时，可依你每月收入10%的金额，作为固定的储蓄金（银行定期定额或定期不定额存款和基金定投），这将是最有保障的投资方法。
　　保险（10%）：建议将每年保费控制在年收入的10%左右，如此一来不但可以享有足够的保障，同时也不会造成过大的财务压力。
　　单笔灵活投资（30%）：建议将你每月30%的收入做单笔投资，至于投资在哪一类的投资工具，则需视个人的状况而定。
　　大学毕业生参加工作后，由于性格、所处环境等因素的不同，大致会产生3种不同类型的职场新人。这3种类型的职场新人相应地形成了3种类型的理财生活模型，其理财生活都有着这样或是那样的不足，因此很有必要听听理财专家给出的建议。

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蜗牛型：早圆住房梦、量入为出，月供压力较大
　　胡东生是一个农村出来、目前落户在厦门的大学毕业生。他知道，住房将是他实现农村转移城市、并在城市生根发芽的最大挑战。于是，2006年初，刚参加工作两年的他，就倾其所有并向亲朋好友借了点钱，凑足了首付款，在厦门市郊购置了一套商品房，早早地背上一个重重的“壳”，也随之成了“房奴”。
　　诸如胡东生的职场新人，理财专家称之为“蜗牛族”。蜗牛型职场新人的财务状况是，购房首付成为最大笔的开支，月供成为最大月支出，目前过着较清贫的还贷生活。
　　其最大的优点是能做到量入为出，安排好日常的开支；并会随着每月还款债务逐渐减少，净资产不断积累；随着房价的走高，资产总量也在攀升；从投资的角度看，投资收益明显。不足之处是房贷支出过大，造成现金压力，生活质量可能会下降。
　　理财专家建议：蜗牛一族最为主要的任务就是减轻房贷月供压力。减轻月供压力，除了在节流方面做好生活支出的安排，还应在开源方面想些法子。胡先生可利用厦门经济活跃的特点，适当做些兼职工作，提高整体收入水平。
　　另外，月供之外还有余钱的蜗牛一族，应将余钱积极投资一些预期收益较高的理财产品，避免因房贷还款造成的投资减少带来的理财尴尬。
　　蚂蚁型：专心工作、吃苦耐劳，很少顾及理财
　　鲍世道是2005年的大学毕业生，学IT专业的他在*“工作并快乐着”。普通工人家庭出生的他，知道这份工作来得不易，因此一心扑在工作上，其工作的努力程度可以用“老黄牛”来形容。
　　鲍世道是时下工薪阶层的典型代表，他们的性格是吃苦在前、享受在后。他们处事小心翼翼，把工作放在第一的位置上，终日劳作而不在乎眼前的享受。理财专家称他们为蚂蚁族。
　　由于绝大部分精力投入到工作中，蚂蚁族很少顾及每月五千多元的收入的打理。他们的很多钱都存入定期存款，工资账户里甚至还有两三万元较长时间地存放着。
　　且由于性格的原因，蚂蚁族人群的理财态度是量入为出，买东西精打细算，不向人借钱也不用银行信用贷款，有储蓄的习惯，把工作收入当成最主要或是唯一的创收渠道。
　　因此，蚂蚁族职场新人理财有这些特点：喜好储蓄，属于厌恶风险型。每月储蓄比率较高，月现金流入远大于支出，应对意外能力较强；但投资资金少，未来投资回报率低，当储蓄收益率低于通货膨胀率时，储蓄资金未来终值减少，理财效果不佳。
　　理财专家建议：蚂蚁族最紧迫的事是重视投资理财，适当增加投资。首先要将储蓄存款资产适当转投为基金、银行理财产品和债券等目前风险较低的理财产品，提高资金的投资收益率，使自己在职场和投资理财方面双丰收。

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蟋蟀型：工作一般、享乐第一，很少有积蓄
　　葛靓是某电力公司的职工，虽然已经毕业参加工作4年了，电力公司的工资和福利也很好，但她还是一点积蓄也没有。优越的家庭条件，造就了她享乐的工作和生活心态。工作表现一般，但享乐消费表现却是超前突出。每月三千多元的工资收入花个精光还不够，还要用信用卡来透支消费。
　　像葛靓这类职场新人，被理财专家们称为蟋蟀族。他们缺乏理财概念，没有积钱意识和习惯，净资产较少或是没有；消费冲动，透支未来，利用贷款或信用卡进行超前消费，充分享受物质生活带来的愉悦，生活质量较高。但对未来生活风险的防范能力极弱，未来生活没有保障，一旦发生失业或意外事件没有足够应急资金。
　　理财专家建议：蟋蟀族要唤起未来忧患观，合理控制消费。当务之急要努力削减30%月开支，控制信用卡的消费额度，进行强制型储蓄，并尝试一些投资。另外，在储蓄不多或没有储蓄的情况下，最好花少量的钱购买一份保险，提高未来的保障能力。