五月结婚季 携手理财计

天狼

        5月是结婚季，不少相爱的情侣走进了婚姻的殿堂。然而，婚前婚后如何为自己的幸
福小生活积攒一笔小财富，怎样才能合理理财来为未来的家庭生活提供保障。本报特推出结婚理财专版，邀请保险及理财专家，为即将步入婚姻殿堂和已处甜蜜“围城”的夫妻提供最全面的婚姻投保手册和理财方案。

　　小夫妻投保家庭收入说了算
　　婚姻是爱情的承诺，而家庭生活，仅仅有爱情是不够的，幸福生活的保障来源于正确的财富管理。保险专家表示，不同类型的家庭应该有不同的投保方式，家庭收入决定了理财的方式。本报记者王晴
　　裸婚小夫妻：攒钱、保障、投资“三管齐下”
　　“我没车，没钱，没房，没钻戒，但我有一颗陪你到老的心……”电视剧《裸婚时代》中，这样的一句台词感动了万千女性的心，26岁的朱小姐也就是因为这样一颗“陪伴到老的心”，用裸婚的形式嫁给了现在的丈夫丁先生。
　　结婚三个月时间，丁先生和朱小姐对他们的家庭财务情况进行了完整的计算，发现两人每月工资加起来8000余元，但无房无车。“我们现在住在父母家中，想要尽快买房过二人世界，也要为将来孩子出生攒一些钱。”丁先生说，虽然妻子愿意裸婚，但婚姻生活少不了柴米油盐，一定要提前打算，同时，两人都在私营企业打工，比较辛苦，也希望能早点进行养老规划。

　　理财管家
　　裸婚不是裸家
　　“裸婚与裸家是两个概念，小夫妻一定要精打细算来理财。”中国平安的保险专家建议丁先生朱小姐这样的裸婚族：拼命攒钱、提前保障和理性投资三管齐下最合适。
　　专家说，和普通的婚姻家庭相比，裸婚家庭更应该养成理财的好习惯，与其拼命打工，不如从记账开始为自己的开销做个详细计划。一般来说，裸婚家庭都是在父母家中结婚，暂时没有房贷和房租的压力，因此，每个月的夫妻开销最好控制在2000元之内。如果是在外租房生活，则应该更加节俭，月开销不要超过2500元。最好的方法是，每个月初进行预算，然后每日记账，严格按照预算花费。如果遇上特殊意外情况，则可以允许有1000元以内的意外资金开销，但过后的两个月内必须将这笔钱补上。
　　“除去了生活中的必然开销，剩下的所有钱应该被分为两份，一份用来保障一份用来投资。”专家认为，裸婚小夫妻的生活保障格外重要，夫妻双方都应该购买意外伤害险和重疾险，至于保险额度则应该根据两人的工资标准来定，谁的工资收入更高则投保额度就应该更大。有了必要保障以后，剩余的钱则可以用来进行投资赚钱。作为裸婚家庭，投资理财的产品应该考虑风险小收益稳定的保险产品，例如分红型保险或万能险。同时，一旦有孩子出生，则应该立刻增加分红险中的保险额度，为孩子积攒一笔教育经费。
　　中产家庭：增加理财型保险额度
　　郭先生结婚6年，已经有一房一车，与妻子每月总收入2万元左右。除去房贷和日常开销，夫妻两人每月可以攒下8000元。“我们计划明年生孩子，希望给他最优质的生活，但不知道如何理财。”郭先生介绍，他与妻子现在的理财方式就是银行存款，没有购买任何理财产品，但是，夫妻二人都已经购买了高额的重疾和意外保险，因此生活几乎没有太大压力。

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　　有债务更要保险
　　对于郭先生这样有债务的中产家庭，保险专家建议，更需要购买保险来支撑家庭未来，尤其在每月工资结余多的情况下，更可以加大理财型保险的额度。
　　“一般来说，中产家庭没有太多的生活压力，因此，每个月可以把家庭收入的30%拿出来进行保险投资。”保险专家介绍，中产夫妻可以联合购买定期分红或连投险，返还时间期限可以稍微长一些，如15年到20年，以获得更多的收益。另外，也可以投资一些基金债券等稳定型理财产品。
　　值得注意的是，中产家庭即便是买了重疾和意外保险，也还是应该留出一部分资金用于家庭意外开销，也就是说，在把所有钱都拿去投资理财的时候，无论如何都应该留出1-2万的流动资金，以备家庭不时之需。
　　高收入家庭：孩子教育和财产都要投保
　　自2006年离开公司创业以来，周先生的事业日益成熟，如今，妻子也辞职进入自己家的企业，夫妻二人的月收入达到了6万以上。“我们有一个6岁的孩子，明年准备上小学，想让他读国际学校。”周先生计划，将来把孩子送出国。另外，他和妻子商议过两年搬进更大的办公室，公司规模也要逐步扩大。“我们虽然看起来生活优质，但实际上所有的资金都放到了公司里，流动资金很少。”周先生笑着说，公司一旦倒闭，他们一家三口就都要过上“乞丐”的生活。

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　　收入高风险也高
　　和很多高收入家庭一样，周先生也是将家庭所有收入和资金全部放进了自己的企业，这样一来，如果企业出现运转困难，就会直接影响家庭生活，尤其是家中孩子即将读书的话，生活压力就会更大。因此，专家建议，高收入家庭，应该提早为孩子积攒一份教育基金，并为公司的财产投保，为将来的生活提供保障。
　　“购买教育险的时候，最好附加一份投保人豁免保险。”专家介绍，教育金保险可以帮助高收入家庭“套出”一部分钱来定期为孩子储蓄，以便保证有规划地完成孩子的教育费用。同时，投保人豁免保险在被保人发生疾病或意外导致收入中断时，可以豁免后续的各期保费，由保险公司代为支付。
　　另一方面，作为夫妻共同依赖的生活来源，公司财产一定要进行投保保障。财产保险可以在公司发生意外导致损失严重时，补偿一部分损失，也可以为夫妻双方的将来提供“高枕无忧”的安心生活。