教你怎样做到明明白白存钱

天狼

       你知道哪种存款方式最适合你吗？你的钱存在银行能得多少利息？要明明白白存钱，首先需要了解银行的储蓄利息是如何计算的。
　　一、利息计算的基本公式
　　利息是储户在银行存储一定时期和一定数额的存款后，银行按国家规定的利率支付给储户超过本金的那部分资金。利息计算的基本公式：
　　利息＝本金×存期×利率
　　二、计息的基本规定
  　1?计息起点规定
　　计算各种储蓄存款利息时，各类储蓄均以"元"为计息单位，元以下不计利息。
　　2?储蓄存期的规定
　　（1）算头不算尾。存款的存期是从存入日期起至支取日前一天止，通常称为"算头不算尾"，即存入日计算利息，支取日不计算利息。
　　（2）月按30天，年按360天计算。不论大月、小月、平月、闰月，每月均按30天计算存期。到期日如遇节假日，储蓄所不营业的，可以在节假日前一日支取，按到期日计息，手续按提前支取处理。
　　（3）按对年对月对日计算。储蓄存款是按对年对月对日来计算的，即自存入日至次年同月同日为一对年。存入日至下月同日为一对月。
　　（4）过期期间按活期利率计算。各种定期存款，在原定存款期间内，如遇利率调整，不论调高调低，均按存单开户日所定利率计付利息，过期部分按照存款支取日银行挂牌公告的活期存款利率来计算计息。
　　3?定期存款在存期内遇到利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。
　　4?活期存款在存入期间遇到利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
　　三、整存零取
　　整存零取和零存整取储蓄相反，储蓄余额由大到小反方向排列，利息的计算方法和零存整取相同，其计息公式为：
　　每次支取本金=本金÷约定支取次数
　　到期应付利息=(全部本金+每次支取金额)÷2×支取本金次数×每次支取间隔期×月利率
　　四、存本取息
　　存本取息定期储蓄每次支取利息金额，按所存本金、存期和规定利率先算出应付利息总数后，再根据储户约定支取利息的次数，计算出平均每次支付利息的金额。逾期支取、提前支取利息计算与整存整取相同，若提前支取，应扣除已分次付给储户的利息，不足时应从本金中扣回。计息公式：
　　每次支取利息数=(本金×存期×利率)÷支取利息次数
　　五、零存整取
　　零存整取定期储蓄计息方法一般为"月积数计息"法。其公式是：利息=月存金额×累计月积数×月利率。其中累计月积数=(存入次数+1)÷2×存入次数。据此推算1年期的累计月积数为(12+1)÷2×12=78，以此类推，3年期、5年期的累计月积数分别为666和1830。
　　六、定活两便
　　定活两便储蓄存款存期在3个月以内的按活期计算；存期在3个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的6折计算；存期在1年以上(含1年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率的6折计息，其公式：
　　利息=本金×存期×利率×60%
　　七、个人通知存款
　　个人通知存款是一次存入，一次或分次支取。1天通知存款需提前1天通知，按支取日1天通知存款的利率计息，7天通知存款需提前7天通知，按支取日7天通知存款的利率计息，不按规定提前通知而要求支取存款的，则按活期利率计息，利随本清。计息公式：
　　应付利息=本金×存期×相应利率
　　家庭理财中储蓄获利是最好的一种选择。那么如何实现储蓄利益最大化呢？根据自己的不同情况，可以作出多种选择。
　　1?压缩现款
　　如果你的月工资为1000元，其中500元作为生活费，另外节余的500元应及时存起来生息。
　　2?尽量不要存活期
　　存款，一般情况下存期越长，利率越高，所得的利息也就越多。因此，要想在家庭储蓄中获利，你就应该把作为日常生活开支的钱存活期外，节余的都存为定期。

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3?不提前支取定期存款
　　定期存款提前支取，只按活期利率计算利息，若存单即将到期，又急需用钱，则可拿存单作抵押，贷一笔金额较存单面额小的钱款，以解燃眉之急，如必须提前支取，则可办理部分提前支取，尽量减少利息损失。
　　4?续存或转存
　　存款到期后应及时支取，有的定期存款到期不取，逾期按活期储蓄利率计付逾期的利息，故要注意存入日期，存款到期就取款或办理转存手续。
　　5?阶梯存储
　　假如你持有3万元，可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各一份；1年后，你可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息；这是一种中长期投资，适宜工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金。
　　6?四分存储
　　若你持有1万元，可分存4张定期存单，存额呈梯形，以适应急需时不同的数额，即将l万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元的4张1年期定期存单。此种存法，假如在一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，可避免需取小数额却不得不动用"大"存单的弊端，减少了不必要的利息损失。
　　7?组合存储可获双份利息
　　组合存储是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法，如你现有一笔钱，可以存入存本取息账户，在一个月后，取出存本取息的第一个月利息，再开设一个零存整取账户，然后将每月的利息存入此账户。这样，你不仅得到存本取息的利息，而且利息在存入零存整取账户后又获得了利息。
　　8?月月存储
　　月月储蓄说的是12张存单储蓄，如果你每月的固定收入为2500元，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期固定存款方式，一年后，手中便有12张存单，在第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和第二年所存的1000元相加，再存成一年期定期存单；以此类推，你会时时手中有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分利用储蓄的灵活性。
　　9?预支利息
　　存款时留下支用的钱，实际上就是预支的利息。假如有1000元，想存5年期，又想预支利息，到期仍拿1000元的话，你可以根据现行利率计算一下，存多少钱加上5年利息正好为1000元，那么余下的钱就可以立即使用，尽管这比5年后到期再取的利息少一些，但是考虑到物价等因素，也是很经济的一种办法。
　　此外，下面还为您提供一些提高储蓄收益的"小门道"。
　　1?合理的储蓄品种
　　当前，银行开办了很多储蓄品种，你应当在其中选择不容易受到降息影响或不受影响的品种。如定期储蓄的利率在存期内一般不会变动，只要储户不提前支取，就能保证储户的利益。
　　2?储蓄技巧
　　（1）储蓄不宜太集中。存款的金额和期限，不宜太集中。因为急用时，你可能拿不到钱。
　　（2）搭配合理的储蓄组合。储蓄也可看成一种投资方式，要选择最合理的存款组合。存款应以定期为主，其他为辅，少量活期。因为，相比较而言，定期储蓄的利率要比其他方式都高。
　　（3）巧用储蓄中的"复合"利率。所谓银行的"复合"利率，就是指存本取息储蓄和零存整取储蓄结合而形成的利率，其效果接近复合利率。具体就是将现金先以存本取息方式储蓄，等到期后，把利息取出，用它再开一个零存整取的账户。这样两种储蓄都有利息可得。
　　3?适当的存期
　　存期在储蓄中起着极重要的作用。选择适当的存期就显得是十分必要。在经济发展稳定，通货膨胀率较低的情况下，可以选择长期储蓄。因为长期的利率较高，收益相对较大。不过，在通货膨胀率相对较高时，存期最好选择中短期的，流动性较强，可以及时调整，以避免造成不必要的损失。