保障和挣钱两不误,教妈妈们如何理财

天狼

每年5月的第二个星期日被定为中国的母亲节，5月13日，一年一度的母亲节又到了。在这个母亲节，你为妈妈准备什么样的礼物呢？鲜花、美食、购物还是温情之旅？可是每年送来送去却总是那几样。在这个特别的节日里，我们为母亲送上一份特别的礼物吧，为母亲打造一个好的理财方案，使她们的口袋鼓起来，从现在开始帮她们做好保险理财规划，让她们有保障地安度人生幸福时光。

准妈妈——保障和理财两不误
现在年轻的“准妈妈准爸爸”们由于很早开始就接触了新颖的理财观念，越来越多地发现通过理财，可以很好地照顾孩子的一生。
由于很早便接触了理财概念，很多父母都知道，给孩子尽早做理财规划会给他们和孩子都省下大笔的金钱。一些健康类的保险，孩子刚出生时是一生中保费最低的时候。
此外，年轻的父母们正处于事业的高峰期，也是压力最大的时期。因此，每一份支出都必须精打细算。而孩子由于不像父母那样有非常完善的保障，很有可能带来一些未知突发的开支，增加整个家庭的压力。如果给孩子在小的时候就购买一些保障型的保险，可以把孩子无形的突发的压力转换成可知的稳定的保险，将可解决家庭的后顾之忧。
对于很多熟悉基金、炒股的准妈妈来说，没有必要因为怀孕而放弃。理财师认为，怀孕时间较为宽松，但对很多职业女性来说，收入会有所损失，这个时候可以学习一些理财知识，一些理财低风险的理财方式很适合准妈妈们，比如基金定投，信贷类型的银行理财产品，或者长线投资股票，不必在乎一时的涨跌，十年或二十年后，一定会有出乎意料的丰厚回报。
同时，理财师建议，宝宝的健康成长是每位家长最为关心的事，谁都希望自己的宝宝幸福快乐。从保险理财的角度看，提前做好准备，防患于未然。在家休息的时间如要通过投资增加收入，投资收益会受到投资回报率的影响，所以不宜订太高的投资收益目标，而给自己增加太大的压力。

年轻妈妈——理财要趁早
作为年轻妈妈族，首先遇到的大问题就是小孩的教育问题了，目前中国家庭教育支出约占总开支的12%，区区一个幼儿园的费用就要3～5万，从孩子进幼儿园到读完大学，学费总计已达30~50万元。如果加上各种兴趣班如钢琴、书法、围棋等，又需要增加一笔不小的开支。假如还要出国留学，教育投资则要超过100万。
这百万的教育资金将如何筹措？作为一般工薪阶层的年轻父母，如果仅靠省吃俭用积累显然不够，如果适当理财，也许能帮上大忙。

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谈到理财，重要不是起点，而在于个人的投资理念和理财习惯。过去我们习惯于储蓄，零存整取。

现在的基金定投是很好的理财之一。根据自己财务状况，在不影响家庭生活质量的前提下，每月投上一笔钱，购买自己选定的基金，将分红方式设定为再投入，这样10年或更长时间之后，复利转复利，结果将是一笔惊人的收入。这笔收入足可以帮助你完成孩子的学业。
当然，任何投资都有风险，基金也不例外。这两年资本市场的剧烈动荡，让人们切实感受到市场的风险，因此我们一定要注意投资风险的问题。
作为年轻妈妈，现在最大的优势就是时间，在孩子还不需要较大投入的时候，我们早早理财，有备无患嘛。

中年妈妈——选择多样化 减少高风险投资
中年的母亲，其压力是相当大的，正所谓上有老下有小。在这个阶段妈妈，小孩一般都已经上学，除了正常的上学外，还有各种各样的兴趣班、补习班等等要上，小孩的教育经费日渐增多。此外，父母也逐渐进入老龄，身体机能开始退化，因此医疗资金也会有所增加。另外，这时的妈妈也要考虑到自己的退休养老金的问题了。这个阶段的家庭目前大多有了一定的财富积累，而且也有了一定理财知识和技巧。不过在各方面压力加大的情况下，建议增加投资对象，进行多样化投资。在设置理财目标时，要侧重于日常生活中的消费规划、子女的未来教育规划、家庭成员的保险规划、未来夫妻双方的养老规划，逐步减少高风险投资。
可以尝试风险适中、多元化的投资方式。在留足备用金之外，可以选择股票、混合型基金等活跃型投资理财工具，并长线持有。另外，适当的黄金投资也可以考虑。稳健投资型的妈妈可以购买实物金，作为家庭资产的保值增值；有一定操作经验、风险承受能力好的妈妈可以考虑纸黄金、炒汇以及挂钩黄金等。
如果是作为子女，可以考虑为母亲制定一份基金定投计划，每月投资300~500元，在目前市场行情下定投会进一步摊低购买成本，选择综合实力强的股票型基金，为母亲积累养老金。除了保障长辈的物质生活需求外，还应关注他们的精神生活需求，理财师建议经济独立的子女可以每年为父母储存不超过自己年收入的50%的资金作为旅游基金。

老年妈妈——稳定保守是前提
在这个阶段，母亲们的年龄也越来越大了，但经济支出相对有所减少。这个时段，双方父母一般都已离世，要考的问题就是子女上学和自己的养老问题了。而这时的妈妈们收入水平已经很难大幅提升，对新的理财知识和观念也很难再去学习掌握，因此这个阶段的理财就要以稳定为前提，尽量选择自己熟悉的投资工具，同时在家庭资产配置时应选择固定收益类的投资产品。

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在具体的理财规划中，可投资银行理财产品和终身型保险，控制好投资风险在理财总额的比例，不宜进行炒股等高风险的投资。

在基金定投中，加大混合型基金和债权型基金在投资中的比重，更有效地规避风险，使资产实现保值增值。如果担心银行储蓄资金贬值，可选择货币式基金或银行短期理财。其优点在于流动性强、交易方便灵活并且收益率高于活期储蓄。
投资方面应以基金定投为主要模式，设定中长期的理财目标，每月800~1000元基金定投较为合理，定投期限设定在5年以上，以获得复利效果。理财目标以长期投资为主。也可以考虑为建立养老储蓄金，并及早做一个养老计划，涵盖医疗支出、养老金积累和提高生活质量等三个方面。
在保险方面，随着自己年龄的增大，为自己投保时应选择一些老年意外保险。

单亲妈妈如何理财？
养育孩子是笔很大的投资，一般的双亲家庭都成受很大压力，单亲妈妈更是如此。本期中国农业银行金融理财师为单亲妈妈该如何理财进行指导。
李女士今年30岁，是一个单亲妈妈，孩子刚上幼儿园。李女士月收入约8000元，孩子的父亲每月还会付给2000元的抚养费，每月开支（不含房租）约4000元。离异后，李女士卖掉了原来贷款买的房子，和自己的母亲及孩子一起租房住，每月房租约2000元。卖房后，现在李女士有存款约50万元。

理财需求分析
李女士面临的理财需求主要是：母亲的养老费用、子女的教育费用，以及自身的养老费用。
这三项目标对财务的需求都是比较大的，但从时间上考虑，母亲的养老是已经面对的问题了，所以首先应当做出规划；孩子的成长是日常生活支出的一部分，暂时无需做出特别的安排，而大学教育费用等一次性大额支出需要单独考虑；相比较而言，自身的养老问题显得更重要一些。
总体而言，家庭财务的压力是非常大的。作为单亲母亲，因为收入单一而且有限，因此财务的安全性是最重要的一个方面。以下建议能够在一定程度上帮助李女士构筑相对稳健的财务基础。

理财建议
李女士必须进行投资，只有在承担一定风险的基础上投资，才能实现现有资产的不断增值。单纯存银行，收益与通货膨胀相仿，不少时候还是“负利率”，保值都谈不上，增值更不可能。
现有资产主投混合型基金
李女士现有50万元资产，建议其中5万元留做家庭的备用金。因为家庭中可能有一些偶然性的支出，因此目前家庭的积蓄不能全部用来投资，而是要留出小部分以现金形式存在，再遇到情况的时候可以立即取到。李女士把5万元留在银行的借记卡上即可。
35万元购买开放式基金。对普通的个人投资者来说，开放式基金的风险与收益相对比较适合。因为李女士尚未有投资的经历，建议从逐步购买混合型基金开始，了解和认识这种投资工具。波动幅度相对较小的混合型基金，如交银稳健、华夏平稳，都是不错的选择。期望年收益率达到10%，第一阶段投资期限不少于5年。这部分钱可以作为李女士的养老金储备。10万元购买人民币理财产品。人民币理财产品风险较低，收益一般会高于银行存款，特别是一些集合信托计划，如债权投资、打新股产品，收益率达到5%的可能性很大。这部分钱可以作为母亲的养老金。

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每月节余定投指数型基金
李女士每月的节余为4000元，可以利用这部分固定的资金，采用每月购买基金的方式进行投资，既争取了时间，又摊薄成本、分散风险，是非常好的投资方式。

首先购买定期寿险
社会基本医疗保险是必须的。目前我国正着手为非从业的城镇居民建立基本医疗保险制度。当遇到重大疾病时，可以获得社会保险的补助，大大缓解经济压力。
在商业保险方面，李女士应当首先购买定期寿险。李女士近乎是家庭中惟一的收入来源，显而易见最应当首先做好风险保障。根据家庭的收支状况，建议李女士购买定期寿险，这种保险可以在风险事故突然发生时，给予家庭成员一定的经济补偿，而且费率比较便宜，比较适合李女士。保险的金额在100万元以内即可，保证李女士的母亲能够安度晚年，子女长大成人。其他类型的商业保险购买的必要性不大。