算算保险“分红”这本账

感恩的心

每年到了七八月份，很多购买了分红险产品的客户会陆续收到保险公司发出的《红利通知书》。这时，不少人会对分红金额格外在意：分红比例是多少?跟银行利率相比是不是亏了?与银行理财产品相比，收益如何?对此，专家建议消费者不要过分“纠结”于保单分红，而要充分认识所购保险的保障功能，同时选择最佳的红利用途，这才是最重要的。分红与保障哪个最重要?
　　国内的消费者在投保时有一个显著特点，就是特别注重保险收益，喜欢将保险收益与银行储蓄或其他投资理财产品的收益进行比较。对此，中德安联的保险专家提醒消费者，千万不要简单盲目地将产品分红作为衡量产品优劣的唯一标准：一方面，不同的产品分红水平不能简单比较，另一方面也会陷入“只认收益、忽视保障”的误区。
　　首先，每张保单的红利分配要看保险公司经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小。消费者购买的分红险产品不同，投保计划不一样，红利比较就无从谈起。其次，在评估当年分红的同时，历年分红是否稳健也非常关键，没有大波动的分红，才能说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。更为重要的是，过度强调分红收益，反而会忽视保险最本质的保障功能。
　　对此，保险专家建议，客户在选择之前需要明确两个方面：首先，目前主要需要的是保障还是投资，亦或两者兼有;其次，需要稳健的收益，还是收益预期较高但可能有风险的产品。保险分红产品的主要特点是周期相对较长，能够提供其它理财产品不能提供的人身保障功能，同时，兼顾保障和收益。因此，适合准备中长期投资并且有人身保障需求的客户。而对于需要短期理财的客户，可以根据自己的风险承受能力选择相应的银行理财产品或其它理财产品。
　　举例来说，客户购买了一款分红保险产品“福享今生”，第二年由于意外而发生保险责任而身故或残疾，不仅可以得到保费全额返还，还可获赔最高30万元的保险金。如果没有发生保险责任事故，满期以后还可以拿到全额的所交保险费、合同的保证收益和每年的分红。同时，客户还可以选择投保诸如重大疾病和医疗保险。
　　现金分红与保额分红哪个更合算?根据红利的分配方式，目前市场上常见的有现金分红与保额分红。对于现金分红，保单持有人可以直接领取现金，也可以用现金红利抵交未交部分的保费;或将红利继续放在账户中累积生息。
　　而保额分红是通过保额的变化带来的收益，如果客户要在满期前领取，就要把未来的收益折算为现在的价值，折算后的收益会大打折扣，因此其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过满期领取、发生保险责任、退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失。
　　对此，保险专家建议，在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。如果更看重红利领取的灵活性，可以选择现金分红，而如果不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品或现金分红产品的累积生息，在长期内获得更好的收益。
　　保险专家则认为，保额分红特别适合注重保障的投保人。专家表示，“保额分红的方式可以增加保险公司长期资产的投资比例，因此有可能增加投资收益，并有机会保持稳定的投资收益率，因此保额分红的红利金额较为平滑稳定。伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，特别适合注重保障的投保人。值得一提的是，具有增额年金红利的产品，保额分红体现在所交保费不变，每年领取的年金会逐年增加。”