工薪家庭年入9万如何按需理财

暗黑大菠萝

       董先生29岁，家住沈阳，在沈阳市安监局工作，是一名事业单位员工，年薪5万元，有五险一金。爱人黄女士29岁，是沈阳外语培训机构的一名讲师，年薪4万元，公司提供五险一金。女儿琳琳3岁，活泼可爱。家庭月支出6000元，其中房贷2600元，生活支出2400元，其他支出1000元。家庭资产方面，定期存款5万元左右，房产60万元（2年前购买，首付20万元，公积金贷款40万元，30年），股票市值10万元。
　　家庭财务分析
　　1、从资产负债表上看，董先生家庭资产是自用房产为主，贷款在家庭资产中的比例达到了30.39%，虽然比例在合理范围之内，但也一定程度限制了家庭投资的范围和规模。从现金流量表上看，董先生家的年总收入为10.96万元（含公积金），年总支出为5.98万元，支出达到了家庭收入的55%，也在合理范围之内，但也有节约的空间。做好理财规划的基础，应该从赚钱、生钱和守钱3个环节入手，合理的规划现在和未来的现金流，确保家庭急用钱时有现钱、该用钱时不缺钱。
　　2、从董先生目前家庭的理财投资来看，主要投资于银行定期存款以及股票，通过风险承受能力的测试情况来看，董先生在追求资产高收益的同时，愿意承担所面临的风险，属于典型的风险偏好型投资者。
　　理财目标
　　1、想尽快购买家庭的第一辆汽车（现值20万元）和地下停车位（现值15万元）。
　　2、董先生和爱人黄女士非常疼爱自己的孩子，给孩子买了重大疾病保险和定期寿险，想知道保险是否必须？
　　3、对目前投资股票市场比较困惑，而且也赔了一些钱。想知道怎么利用家庭剩余资金投资，能使生活更富足一些？
　　理财建议
　　1、建立紧急预备金
　　董先生当前家庭没有活期存款，首要问题就是建立家庭紧急预备金，主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。董先生的平均月支出约为0.61万元，建议留3.65万元，作为家庭紧急预备金，其中1.2万元以活期存款方式留存，2.45万元投资于货币市场基金。同时，董先生可申请信用卡，这不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
　　2、购车计划
　　从未来情况看，大部分汽车的价格会稳步下降，但地下车位的价格每年会增长15%左右（以沈阳市内为例）。若放弃购买地下车位，选择租赁的方式，以目前月租400元和租金年增长5%为例，20年总计共需要16.5万元。若购买地下车位（使用权20年，董先生家小区地下车位无产权，现值15万元），每月管理费60元，20年同样需要16.5万元。董先生与其考虑先购买地下车位，不如选择租赁的方式，将减少的这部分支出用于投资，可最大限度的增加家庭收益。
　　以现有资金买车（现值20万元），还有5万元的缺口，可考虑重新组合。现有可运用资产（股票+现有存款）15万元和家庭年净储蓄4.98万元，减去紧急备用金3.65万元，投资于债券型基金（以今年平均收益率7%为例），10个月的时间，就可以实现购车计划。如果董先生不想将10万元股票用于买车，可以家庭净储蓄4.98万元投资于债券型基金，3年半的时间，可以实现购车计划。同样，如能减少支出，考虑购买15万元左右的汽车，购车计划将能更快实现。
　　3、保险计划
　　理财规划不能仅仅片面的强调财富的积累，还要注意财富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的会遇到很多风险和意外，这些风险无法预测，也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险，并将保险作为理财规划的基石，还是很有必要的。在董先生的家庭中，给孩子买了重大疾病保险是非常必要的，但从家庭保障的角度来看，董先生和黄女士是家庭的收入来源，才应该是保障的重点，购买定期寿险的应该是董先生和黄女士。建议董先生和黄女士分别购买15万元的定期寿险和20万元的意外险，定期寿险15万元年缴保费195元，意外险20万元年缴保费260元。
　　4、投资计划
　　董先生一家在购买汽车后，已经没有可用于投资的资金，还要每年增加1万元左右的汽车相关费用。这样算下来，董先生一家可用于投资的年净储蓄为3.89万元，家庭未来还要面对子女教育和养老金储备等各类问题，想要实现财务自由，可谓任重而道远。这其中，如何减少支出和投资工具的选择，成了重中之重。
　　对于董先生投资股票最近两年没有挣钱的问题，也是经济客观规律使然。董先生今后的投资，可以参考美林“投资时钟”理论，以不同的经济周期，来决定具体的投资工具。以现在为例，面对经济增速放缓和通货膨胀率较高的宏观经济形势，现阶段最好的投资工具应该是债券。可以考虑卖出股票，并购买债券类投资工具，以提高现阶段的投资收益。随着经济增速回暖和通胀继续下降，可以再增加股票类的投资。当然，美林“投资时钟”理论也仅仅是进行投资的一个参考，具体选择什么投资工具，还要看董先生自身的情况，毕竟每种投资工具都有自身的优势和不足。没有最好的，只有最适合自己的。