职业类别决定意外险费率

天狼

       面对各类意外险险种，如何选择，需要注意哪些环节，这中间还有多少门道？
　　在众多险种中，意外险应该算作最为常见的一种险种。目前市面上的意外险一般分为三大类：一是交通意外险，主要对投保人乘坐交通工具时的意外保障；二是旅游保险，主要是针对旅行期间的保障；三是综合意外险，不仅对乘坐交通工具时进行保障，也对日常生活中的意外事故等进行保障。
　　现在越来越多的人已经意识到购买意外险的重要性，不过从各家保险公司意外险实际理赔的案例来看，投保人认为是意外的情形，保险公司却不赔付的情况亦有发生。购买意外险，哪些环节不能被忽视？
　　职业类别决定费率与免赔率
　　据悉，意外伤害险，它是按照被保险人职业的危险程度制定费率的，一般将不同职业按照相应的风险系数从低到高划分为6个等级，从一类职业到六类职业，分别对应不同的费率等级。而并非以被保险人的年龄、健康状况等作为费率拟定的标准。也就是说，职业危险程度越高，需要缴纳的保费就越多。
　　在某保险公司的电话赠险保单中，笔者看到了如下内容：本公司交通意外保险产品的被保险人职业类别限制为1-6类，超出该职业类别限制范围的被保险人将无法激活保险责任。请在激活时如实填写您所从事的行业类别、职业及岗位，系统将根据您所选择的信息自动确定您的职业类别。不承保职业包括：煤矿、金属采矿业和采选业、特技演员、武术和散打运动员、拳击运动员、杂技演员、动物园驯兽师、消防队员、加油站工人、运钞车随车人员、电力高压电工程设施人员、高空作业人员、直升飞机上的工作人员、海上作业者、有毒物品制造者、防暴警察、特种兵、防暴业、火药爆竹制造及处理人、战地记者、无职业者。
　　事实上，意外险的费率也主要是根据被保险人的职业类型来确定的。职业危险系数越高，购买意外险的费率也就越高，而且在实际理赔中，也会根据被保险人的职业类型，确定一定比例的免赔率。保险公司将按照不同职业相应的风险系数对应的给付比例进行理赔：一类职业100%、二类80%、三类50%、四类30%、四类以上5%。一般而言，四类职业已是危险职业，比如防火员、交刑警、保安等，四类以上则是高危职业。
　　另外，职业变更会对意外险的赔付造成较大影响，大部分的意外险条款明确约定：被保险人变更其职业或工种时，投保人或被保人应于10日内以书面形式通知公司。其危险程度增加时，公司自接到通知之日起，按其差额增收未满期净保费。
　　如果被保险人所变更的职业或工种，未依前项约定通知而发生保险事故的，那么事后，公司会按其原收保险费与应收保险费的比例计算给付保险金。如果被保险人所变更职业或工种在公司拒保范围内的，公司不负给付保险金责任。
　　交通意外险对交通工具有要求
　　不少被保险人认为，只要投保了交通意外险，坐车出了车祸就可以获得赔偿。但细看各家产品的条款后我们发现，在保障范围上还是有所区别的。
　　这种区别不只在保费和额度方面有所体现，对不同交通工具的保障条款也有细微差别，有些产品仅仅针对航空意外或私家车意外提供专项保障，而综合型的交通意外保险产品中，在火车、轮船、汽车的界定上也有细微差异。例如，有些对“火车”的定义较为狭隘，而有些则包括所有的轨道交通。有些将汽车定义为公共汽车，而有些则涵盖了出租车、长途巴士等；有的强调乘坐的须为营运类交通工具，有的包含乘坐营运和非营运各类交通工具的事故风险。例如，私家车就属于非营运类交通工具，如果被保险人搭乘或驾驶私家车出行，投保了普通交通工具意外险，则出险后就不能理赔。这是私家车意外险与普通交通工具意外险的区别。
　　意外险并不适用于所有“意外”
　　食物中毒算意外吗？洗澡时突发高血压摔倒而亡算意外吗？
　　平常生活中，人们遇到的意外情形有很多，但是什么样的情形才能适用于意外险呢？业内人士也表示，意外险所保的意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到客观伤害的客观事件。凡因疾病造成的意外伤残、身故，或因打架斗殴致死致残，都不在意外险的赔偿责任范围内。
　　在判定是否可以得到意外险理赔的情形中，有这样一条标准，如果由一系列原因引起事故，而原因之间又有因果关系，那么前事件称作诱因。如果诱因在健康者身上可引起同样后果，那诱因即是近因；反之如诱因发生在健康者身上不会引起同样后果，则诱因不能成为“近因”。所以说，如果人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，则不属于意外险的范围。
　　意外险中的专门险
　　事实上，在现在的市场上，已经有相当多的公司针对不同年龄层次、职业类别而制定了专门的意外险。比如专门针对老年人的骨折险等等。
　　另外，近年来，越来越多的人渐渐喜欢上了探险、攀岩等具有挑战性、刺激性的项目。而从了解到的情况来看，每年长假过后，各类因此而出现的事故也不在少数。
　　针对现在各种不同情况，各大保险公司也推出了可定制的意外险。比如自助游保险，可以选择“高风险运动”、“交通工具意外身故双倍给付”、“境内紧急救援”等子项目，对于经常出差的商旅人士，还可以选择“行李、证件损失”等承保项目，最终根据选定的项目在网页上自动生成定制保单。
　　之所以出现这这样的专门险，也是针对现在普通意外险的条款而设置的。在普通的意外险中，参加高风险活动比如潜水、滑雪、热气球、蹦极、冲浪、速降、野外穿越、漂流、骑马、皮划艇、跳伞、特技、赛马、赛车等出现伤害，一般会被列入免赔责任。所以，专家提醒，消费者在购买意外险的时候一定要看清是否涵盖意外医疗，一旦投保人出险需要到门诊或住院治疗，可通过意外医疗保险进行理赔。
　　Tips：
　　意外险，以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的意外死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。如果根据这个定义来看的话，意外伤害保险保障的项目应包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付几种。