四种养老类型

天狼

　    养老问题，一直是困扰国人的一块心病。有些人认为“养儿难防老”，提前做好养老规划可保证退休后的生活品质。而另外一部分人则认为，提前做养老规划，现实意义不大，还不如现在快乐生活来得实在。还有一些人则处于“打酱油”的尴尬状态，茫然不知所措。
　　为此，记者就养老规划问题走访了几位金融机构的专业人士，听他们讲述了自己的养老理财高招。
　　随着社会老龄化，养老问题越来越受到大家关注。
　　危机型
　　靠危机意识养老
　　交通银行理财经理李女士属于银行基层员工，29岁，由于工作努力，她的奖金和绩效加起来较为可观。李女士的家庭在重庆也算得上是中高收入层次了，但实际上，她家里一直过得很紧，平常根本不敢有什么大的支出。
　　“我和老公一样，都是很独立的人。我们父母都是下岗职工，日子过得一直很艰难，所以根本指望不上家里能给我们什么帮助。现在难得我们的收入还算不错，想让父母过过好日子。”
　　据悉，李女士从懂事开始，就一直有很强的危机感，虽然眼下这份工作看上去还行，但她认为以后就说不清了。“我老公在一家私人企业做设计，收入有很大的不确定性，所以等我们老了以后光靠社保来维持，肯定没戏的。”李女士说。
　　养老办法：固定资产+定期存款
　　李女士告诉记者，当下，自己的钱都拿去做固定资产投资和固定收益理财了。“固定资产投资主要是房地产，我完全就是冲着养老去的，这样可以让钱保值，以后老了有物质上的依靠，还能增加现在的家庭收入（出租）。”
　　另外记者了解到，李女士家还有13万元左右的闲置资金，这笔钱一部分是家庭应急储备金，可以随时应对不时之需，另外一部分则被分成了若干个份，主要用于存定期或是买国债。
　　享乐型
　　靠理财规划养老
　　26岁的王程是重庆某证券公司的员工，他的年收入加起来有10多万，除了每月1000多元的房贷，经济上并无多大压力。关于养老问题，他微微一笑，说到：“快乐活在当下，我就一个原则‘三七开’，不考虑任何烦心事，吃好、玩好最重要。”
　　“我所说的‘吃好、玩好’，不是盲目乱来，而是要建立在积极的工作和合理的财务安排上。我的收入主要是靠绩效，最近大盘不景气，收入比较低，一个月就5000元左右，每月工资到手后，我就三七开，30%存起来，70%消费，这个‘哈弗教条’我非常赞同，也很受用。”
　　养老办法：基金定投到“天荒地老”
　　“现在钱贬值飞快，我认为基金定投是个省事的办法，几十年下来，每年的收益肯定比利息高嘛，而且根本不用自己操心。”王程说，基金定投可以选择5年、10年、20年，时间是自己定的，关键是要持之以恒。据悉，王程每个月定投的金额从1000元到3000元不等（视收入情况而定）。
　　“我2008年8月份开始定投的，当时大盘也就1700多点。如今，我定投的钱加上基金分红收益总共已经累计到了8万左右。我决定至少投个20年，今后这笔钱不但可以作为未来子女的教育资金，也能当成养老金使用。有了定投作为自己的财务后盾，现在应该好好享受。”王程笑着说。
　　保守型
　　靠保险规划养老
　　陈甦是重庆某保险公司的高端业务客户经理，在接受记者采访时，她正在为一个资产过千万的客户设计保险规划投资建议书。她告诉记者，越有钱的人，越懂得保险的重要性。
　　“保险最大的特点就是将未来的不确定变为确定，这是任何理财产品都没办法做到的。只要是保险合同上写明的利益，你都能得到，比如，未来什么时候能返钱？能返多少？如果有风险发生怎样赔付？这些都是板板上钉的事。换句话说，就是保险会在未来的一定时期内给你一个肯定能兑现的承诺。所以养老问题我都丢给养老保险去做。”
　　养老办法：各种保险全部买齐
　　据介绍，陈甦夫妇的家庭年收入在100万左右，而陈甦每年用于保险的支出在7万左右。“保人、保物的我都买了，此外，意外、疾病、财产险总保额也有近300万，养老险我配置的是专门为养老设计的年金保险。”
　　“年金养老保险我买的是20年，每年缴5万元（金额视收入情况而定）。按照保险公司模拟的分红利益测算，我在50岁到65岁之间就可以申请领取养老金，每年可以领取4万元左右，直到88岁。况且这笔钱是绝对安全的，因为保险法规定任何单位和个人不得限制被保险人取得保险金的权力。也就说，这笔钱别人还是不能动的。”
　　事业型
　　靠稳定的事业养老
　　重庆某银行的资深理财经理张鑫今年32岁，他认为现在就考虑养老还太早了，“未来很遥远，不确定因素也很多，提前做养老规划，现实意义不大。当下，应该努力工作，赚钱才是最重要的。”
　　张鑫认为关于养老规划这个问题，其实不用考虑得过于消极保守。“我觉得二三十岁的年轻人现在就考虑自己养老的事，还是早了一点。比如，有的年轻人很早就想到年老之后的事情，我觉得这和他们的年龄不怎么相称，甚至看上去有些消极，好像在刻意逃避什么。”
　　养老办法：投资实业+社保
　　“提前养老根本就不用专门去考虑，我觉得未来有太多不确定性。我老婆是自主创业，我的钱都交给她来打理。我没有去投房产，也没有买什么养老保险和股票基金，只是努力工作，赚钱投资实业。”张鑫说。
　　记者了解到，张鑫的老婆现在和朋友开了家广告公司，刚起步，一年收入就有七八万左右，再加上张鑫现在的工资收入，还是蛮不错的。
　　“所以我认为，养老规划不应该是我们年轻人重点关注的，最重要的是眼下的事业。只要努力奋斗和摆正自己的心态，事业稳定了，再加上社会养老保险，老有所养那档子事就自然水到渠成。”张鑫说。