5个保险理财的锦囊妙计

天狼

       细心的朋友应该可以发现，生活中经常能听到这个朋友生病需要手术，那个亲戚旅游发生了点小意外。的确，生活中突然而至的事情很容易就能破坏一个家庭的美满和幸福，再加上今年国内经济下滑、通胀水平居高不下，此时进行保险理财才能理出美好人生。　　说到保险，人们首先能想到的就是为家人和自己买的寿险、疾病险和意外险等保险产品；说到理财，人们可能会联想到股票、基金、债券、外汇和黄金等。其实，我们大可不必将理财的概念只局限在权益性投资等方面，保险理财的方式不仅可以使自己得到保障，也能起到抵御负利率和抗通胀的作用。
　　购买保险这种理财方式在实际生活中已经得到了很好的应用，像一些人购买的保障型保险产品如寿险、财产险、责任保险等都可以使投保人得到各自应有的保障，这种方式其实也可以作为一种很好的理财方式，保险理财比起股市、债市以及汇市等方面的投资不仅能够得到保障，而且关键时刻发挥的作用是其他理财方式所无法比拟的，保险理财方式也逐渐得到了人们的认可。
　　保险是理财金字塔中基础的部分，它的功能不仅在于提供生命的保障，而且可以转移风险，是一种不可或缺的理财方式。人生如在海洋中航行的一叶扁舟，会遇到暴风雨或礁石，在这个历程中，有5张保单不可或缺。在本报策划的年度理财计划活动中，就为读者奉上5个保险理财的锦囊妙计。
　　巧用年终奖 为三类职场人添保障
　　锦囊1
　　不少职场中人都在去年年关拿到了期盼已久的年终奖金，如何打理这笔来之不易的收入，也就成了近期市民最为关心的话题。
　　其实，作为最具保障性的投资保险，用年终奖购买适当的保险产品是一个不错的选择。保险专家建议，挑选保险产品最主要依据两个方面，一是保险公司的信誉和实力；二是保险产品的功能特性是否适合自己。
　　作为职场新人，今年将收到职业生涯的第一份年终“红包”。职场新人除了给父母准备礼物外，年终奖最好酌情留下足够的一部分给自己计划一份保险保障。“年轻人初入职场，收入有限，可以适当购买一些意外伤害险、责任保险。”保险专家建议，职场新人不妨用3000元～5000元的年终奖购买一份中长期的重大疾病保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，建立一个自己的“小金库”。
　　对于正值事业发展黄金时期的职场精英来说，经过多年职场打拼，他们已经成为所在机构的中坚和骨干力量，工作繁忙，收入稳定，年终奖丰厚。而且，上有老、下有小，家庭开支颇多，往往无暇顾及自身的退休养老问题。理财专家建议，最好现在就开始养老规划。例如某保险公司“尊贵人生”产品，可以帮助投保人规划生活并提升晚年生活品质，帮助消费者缓解通货膨胀压力，实现保值增值，以此应付日后在子女教育、婚嫁等大项目上的生活开支。
　　而对于那些工作繁重的职场“飞人”来说，工作性质决定了可能一个月内有大半时间出差在外，意外风险和健康风险显然是这些职场人士需要关注的首要风险，一份长期的、高保额的意外险和健康险是这些“飞人”必不可少的。保险专家表示，一份全年旅行意外险附加意外医疗保障，可以全方位覆盖高频率出差的意外风险。如果选择在线投保，针对多种交通工具还可灵活选择不同保额。
　　锦囊2
　　春节前后，又是保姆跳槽的高峰期。记者了解到，为了留住难得的好保姆，不少雇主发年终奖包红包花了不少心思。不少家庭甚至还愿意出资为保姆购买一份保险。
　　市民陈先生就曾就此问题专门致电本报记者，2岁的女儿还没有上幼儿园，而自己和妻子工作都很忙，母亲的身体又不太好，因此家里请了一名住家保姆，负责家里的保洁和买菜做饭等家政工作。
　　因为同事家里的阿姨在打扫卫生的时候从楼梯上滑下来，造成残疾。在事发后的一年里，为了赔偿费用的问题不胜其扰。因此，他很疑惑到底有没有必要给自己家中的保姆也买份保险，又该选择市面上的哪种保险。
　　据了解，保姆在从事家政服务的过程中，不慎被烫伤、摔伤的情况时有发生，然而除极少数员工制家政公司会为保姆购买商业保险外，多数保姆面临着保障的真空，一旦在家政服务中意外受伤，保姆的治疗费用往往要雇主和保姆共同承担。
　　联泰大都会人寿保险有限公司寿险规划师张英华告诉记者，家政服务的投保问题近段时间一直是不少雇员所关心的，一旦发生意外，动辄上万的医药费用由谁来负担，也往往成为发生事情后最为扯皮的焦点。为了避免不必要的纠纷，所以为保姆投保也是必要的。
　　目前，南京还没有专门的保姆家政险。因此，针对保姆的工作性质，张英华建议雇主可以为其雇佣的保姆购买一些意外医疗类或者综合意外伤害的保险产品，这类产品包含因意外导致的门诊和住院费用，外加一部分意外伤害类保险，总保费一年在500元左右。大部分的保险公司都有该险种销售。
　　市民张女士就在年前为自家保姆买了一份意外险，她表示，“感觉还是为保姆买份意外险比较放心。
　　一来出了问题不容易扯皮，二来现在不是流行给保姆一些‘表示'吗，这样做也拉近了雇主和保姆之间的联系，挺有人情味儿的，不失为一种新办法啊。“
　　情人节送保险成为时尚 意外伤害保险更适合
　　锦囊3
　　每年的2月14号，这个舶来的节日都飘散着浪漫的味道：玫瑰的芬芳和巧克力的甜蜜。其实，情人节里，大家与其费时费力地战胜交通拥堵去寻找一份礼物，还不如足不出户，想个办法让爱人得到惊喜的同时赚取更多实惠。于是，“爱情保险”开始走进人们的视线，成为很多夫妻的情人节礼物。
　　在公司中层张先生的眼中，情人节礼物要有很高的“性价比”：有意义，又不奢侈浪费。“礼物是一定要送的，但是什么样的礼物不仅能让爱人开心一天，而且换取更多的开心？这是我目前选择礼物最重要的因素。”
　　中国人寿南京分公司保险经纪人表示，情侣们要注意的是，投保人与被保险人之间要有一定的可保利益，而可保利益首先是本人；其次是配偶、子女、父母；再次是与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。如果爱人之间的关系属于情侣，最好事先与保险公司了解清楚自己是否具备可保利益。
　　该经纪人告诉记者，意外险是很适合情侣之间赠送的一种保险。目前有很多种意外险都可通过网上购买，购买简单而且方便。
　　此外，个人综合人身意外险、个人综合意外险含医疗费用，可作为医疗保险的补充。对没有社会医疗保险的爱人来说，都是不错的选择。如果爱人喜欢旅行，也可以选择一份专门针对旅游的意外伤害保险。如果爱人需要经常驾车，则可以考虑个人交通意外保险。根据爱人的具体情况选择合适的保险类型，意外险都能做到。
　　对于近年来比较流行的分红险，该经纪人则认为比较适合夫妻之间赠送，这是一个很实惠的保险。目前各家保险公司都推出了攒下零用钱做保险的分红险。每个月几百元的零花钱可以换来未来几十年的保障，同时也为未来的养老打下了更好的基础。
　　压岁钱不妨买份保险 提前规划未来教育金
　　锦囊4
　　龙年春节已经接近尾声，“压岁钱”再度成为一个热门话题，拿到钱后是存起来还是任由孩子花费？相关保险专家建议，通过为子女购买适当的保险既可有效地利用压岁钱，为子女提供一份必需的保障或教育金，还可以借机向子女传递如何有效“用钱”意识。
　　有条件的家庭也可考虑为孩子投保教育金保险，一般来说，这类保险的纯理财收益不会太高，可能略高于银行储蓄。但是这些保险产品还具有其他功能，如会包含一些简单的意外身故、疾病身故等保障，很多险种也专门设计了“保费豁免”的功能，如果父母在交费期间出险，接下来的保费可以不交，但是保障不会因此而改变。而且，更重要的是，这类保险能够帮助父母将压岁钱积少成多，专款专用。
　　友邦保险专家建议，购买教育金类的保险即是一个安全稳妥的渠道。用保险计划积累教育金更具规划性，定时缴费，按时领取，有力地保证“专款专用”。此类产品包括教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列。
　　比如“友邦金色年华II”是友邦保险第一代教育金产品的升级版，该产品具有付费期短、满期早的特点，主要满足孩子18-21岁大学教育费用的需求。而且，若孩子未满11岁，都可以在每年的保单周年日时追加一定合同约定数额的教育基金。这样不仅让孩子的大学教育经费得到积累，同时孩子的理财观念也得到培养，稳妥地存储了孩子平时的零花钱及压岁钱。
　　养老保险宜提早 30岁至40岁是规划黄金期
　　锦囊5
　　张先生今年已经30岁了，事业小成，已经是一家事业单位的副科级干部，伴随着物价的不断上涨，他开始对自己今后的养老有了一些担忧，怎么来规划一些理财产品进行养老投入呢？
　　中国平安保险公司专家表示，养老保险宜提早计划。退休后面临的收入锐减，身体多病等情况也是每个人都能够预见的，养老保险产品，作为一份长期的保障计划，缴费期越长，时间红利的累计效应越明显。也正因为如此，张先生正处于养老规划的黄金时期。
　　为什么说30岁至40岁是购买养老保险，做养老储备的黄金时期呢？保险专家告诉记者，这是因为养老需求虽然对于每个人都非常迫切，但对于家庭积累和经济周转有限的家庭而言，如果家庭基本的衣食住行保障尚难维系，要求这样的家庭考虑养老储备是不现实的。而对于30岁至40岁之间，事业小有所成，且处于上升期的张先生而言，经济已经有了一定基础，对现在以及退休后的生活品质都有着一定要求，是开始做养老储备的最好时期。
　　当然在考虑养老保险计划的同时，仅仅为养老储蓄也是不明智的。在规划养老的准备期间，疾病和意外保障也不可缺少。
　　以张先生为例，如果选择超级随心两全保险（分红型），每年缴费约13986万，缴费20年，从60岁开始领取养老金，第一年可领取约20000元（按中等红利估算），一直领到85岁，再有满期的高额祝寿金约280000元（按中等红利估算），合计累计领取约790000元（按中等红利估算）。此外，张先生在缴费期间还将拥有充足的保障，包括300000元的意外伤害保障；每次100元/天的住院补贴；每次6000元，全年累计高达18000元的住院医疗保障，以及高达300000元的重大疾病保障。