收入不高家底不厚理财要“细水长流”

天狼

       情人节，爱人之间除了互送礼物，还考虑过小家庭的理财话题吗？小两口或“准两口”，一般刚参加工作不久，收入不高，家底不厚，但都面临着买房买车、生育宝宝等大项开支。这类家庭的理财应注重什么？且看理财师的分析:
　　低收入情侣对“裸婚”说不
　　关键词：24岁，月收入1800元
　　基本情况：王女士，24岁，工作两年，每月收入1800元，住在父母家，每月能存500元。男友收入比她略高，每月能存1000元。男友家在外地，自己租房住，每月房租开支500元。王女士和男友发展稳定，有结婚的打算，可是问题在于结婚的话住在哪呢？想到要和男友挤在他租来的陋室里过小日子，王女士就头疼。
　　理财目标：
　　王女士说，买房的事双方父母帮不了太多，可只靠两人的努力，婚房如何解决呢？难道只能“裸婚”？王女士想就这一问题“求救”理财师。
　　两人去年一年的结余加上年终奖，满打满算，攒了有2.2万元。这2.2万元能否通过理财最大限度地实现增值？王女士也想听听理财师的建议。
　　理财师廖俊锋建议：
　　工作压力大，物价水平居高不下，让很多适婚的年轻人在置业问题上纠结不已。适婚年轻人怎样精打细算轻松置业，拒绝“裸婚”？我的建议是：成事在人，不怕麻烦，精打细算，一步步地做好规划，买房就不是一件不可完成的任务。
　　1.建立收支财务表，控制资金的流向，减少不必要的支出，合理安排资金使用情况。
　　2.有强制存款意识。建议从现在开始每月拿1000元～1500元投资于基金定额定投，进行长期而稳定的长线理财。以后购房、购车、生育宝宝等这些重大开支，基金定投可以帮助缓解压力。
　　3.合理配置理财储蓄金，稳步提高收益。现在2.2万元存款，可投资到货币基金中，收益高于活期利息，能达到3%～5%的收益率，是储蓄流动资金最好的理财工具。在达到5万元存款以上之后可以改变投资方向，投到银行的理财产品中，最大限度地实现增值。
　　4.适当投资一些保险产品，为将来的养老和子女教育金做好准备，同时也能对自身的保障做好安排。
　　80后小夫妻，坚持理财可购房
　　关键词：25岁，家庭月收入5500元
　　基本情况：韦女士和丈夫都是80后，今年都是25岁，参加工作三年。丈夫月收入3000元，她月收入2500元。目前没有小孩，跟公公婆婆一起居住。结婚差不多1年，但到目前为止存款只有2万元。
　　老公每个月都会给婆婆1000元伙食费，自己和丈夫每天中午都在外面吃，加上电话费、交通费，以及两人各自应酬必须的花费，每月的开支都将近4000元，导致小家庭没有多少属于自己的存款，买房计划一直没办法实施。
　　目前两人每月公积金合计1200元，有将近2万元的公积金存款。单位都帮买有三险一金。
　　理财目标：
　　韦女士说，小两口最大的梦想是早日拥有自己的住房，可照这个情况，攒够购房首付款似乎遥遥无期。她想请问理财师，像她这样的情况，如何通过理财早日实现购房梦想？
　　理财师黄甜建议：
　　分析韦女士的情况，考虑房价及生育等因素，如果能在未来3年内攒够购房的首付，是最理想的。因此未来3年可能是实现梦想的关键时期。如何理财呢？有以下两个观点供参考。
　　一、制定严格的储蓄计划。说白了，就是坚持储蓄。可别小看了储蓄，李嘉诚曾经说过，你赚的钱不一定是你的钱，因为你会花掉，但是你存的每一分钱都会是你的钱。事业刚起步，收入不会太高，开销却有增无减，这是常情。每个月制定一个计划，多少钱用于开销，剩下的钱就该考虑储蓄了，按自己的能力坚持存，为梦想先打好基础。好的储蓄习惯是一种好的理财习惯。像韦女士的情况，每月大概能结余1500元，若每月坚持存下来一年能有1.8万元的储蓄。每月结余的钱怎么理财，建议可以办理6个月定期或者购买货币型基金，如果愿意接受些风险，还可以一部分定投到股票型基金，这类产品未来的预期收益要高于定期。
　　二、投资自己。理财重要的环节是投资，投资不一定是股票黄金房地产等，其实也可以给自己“投资”。韦女士夫妇目前还很年轻，也有一定的工作经验，可以说未来的潜力还很大，可以考虑在自己身上花些教育成本。通过培训，考取自己所属行业的资格认证或者对自己工作有帮助的执照等，提高自身能力，在未来的工作中也许能不断进步，收入也能不断提高，这是项丰厚的“理财计划”。
　　理财贵在坚持，从无到有，从有到丰，希望能对韦女士有所帮助。
　　新房装修了还能分期购车
　　关键词：27岁，家庭月收入8000元
　　基本情况：余女士，27岁，去年刚办的婚礼。和丈夫每月的收入加起来在8000元左右，两人工作、收入均稳定，每月能存4000元，目前有6万元存款，全部存在银行。目前暂时住在父母家，贷款购有一套房，双方父母出的首付，自己和丈夫负责还每月贷款（两人的公积金足够还贷款）。计划在今年5月装修新房，办婚礼时有一笔礼金约5万元，打算用在装修上。余女士说，装修新房加上购买家电、家具，怎么算都要花12万元以上，等于把“老底”都掏光了。
　　理财目标：
　　1.打算两年内要小孩，请问该在宝宝的出生以及今后教育等项目上如何理财。
　　2.虽然面临装修新房的大项开支，余女士仍然计划今年内买一辆10万元左右的小车。为此她和丈夫有了小小的分歧。余女士的想法是，到今年年底，家庭结余加上双方年终奖差不多就有6万元，凑不够钱的话，还可以办理购车贷款，反正她想提前享受有车生活。而丈夫说，现在的钱刚够装修，买车迟一两年没多大关系，不要给自己太大压力。理财师对此如何建议？
　　理财师凌锋建议：
　　一、财务分析
　　综上所述，余女士和丈夫月收入一共在8000元左右，有一套贷款房，公积金偿还月供，省掉这笔开支每月能结余4000元，拥有存款及现金11万元。
　　二、理财方案
　　1.余女士及丈夫打算在两年内要小孩，小孩早期，比如像奶粉、衣服之类的东西花费比较多，每月4000元的结余估计剩不下许多，因此没有多余的钱来作家庭应急备用金，而有小孩的家庭防备的地方总是要多一些。余女士和丈夫想必在单位都买有五险一金，因此建议余女士一家在开源节流的同时给小孩购置一份保障产品。现在很多保险公司都推出了多款针对0至18岁的少儿险种，年缴5000元至1万元左右，分摊到每月就是400元到800元之间，余女士可以为自己的孩子适当选择保费相对来说不高、功能较为丰富的保险产品。
　　另外小孩的教育也是一个不容忽视的理财要点。好在时间还长，余女士可以从家庭所剩不多的结余里面拿出少量的金额给孩子买一份基金定投，根据自身情况选择适合的产品，长线投资，到时候小孩的教育金就不是什么大问题了。
　　2.余女士一家截止到今年年底，手中可供使用的资金大概在16万元左右，除去装修房子花费掉12万元，还剩下4万元，留下1万元左右做家庭日常备用，还有3万元是可供自由支配的余款。这样看来，余女士提前享受有车生活的想法是可以实现的。余女士计划买的车总价为10万元，显然只能通过银行贷款的方式来完成。一般来说用信用卡分期办理车贷要划算一些，可以用剩下的3万元现金做首付款，剩下的在两年内还清。目前南宁市车贷1～3年分期利率大概为6.60%，余女士每月偿款金额为3121.40元，每月4000元的结余足够了。