中产家庭需多样投资避免资产贬值

天狼

        潘先生，今年30岁，江苏苏州人，是一位工程师，目前身体状况良好。潘先生妻子，今年30岁，公司职员。还有一个1岁的女儿。潘先生年收入约40万元，妻子年收入约2万元。每年日常支出约12万元。家庭目前有现金及活期存款12.5万元，目前一套自住房140平米左右，价值在160万左右。另购一套商品房83平米，价值在120万元左右。有30万元银行理财产品。基金定投每月1000元。其他投资有20万元，年收益12%左右。只有本人有社会保险和公积金。
　　理财目标：
　　1、准备女儿的教育金和结婚基金
　　2、增加家庭净资产
　　3、准备夫妻两人的养老金
　　理财建议：
　　从潘先生提供的财务资料来看，年收入42万元，基本属于中产阶层。年支出12万元，每年可以有30万元的结余，结余比率为71%，远远高于我们30%的参考值，说明你的家庭储蓄能力是比较强的。12倍的流动比率，显示现金存款保留太多，太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值。
　　一、紧急备用金计划
　　家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多，这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少，这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。潘先生夫妻工作收入比较稳定，家庭面临的不确定性概率相对较小，建议储备家庭3个月的日常支出，约为3万元。其中1万元存银行活期存款，另2万元则购买货币市场基金，货币市场基金的风险较小，收益却高于活期存款，是非常好的现金管理工具。
　　二、保险规划
　　保险是家庭和个人重要的风险管理工具，只有潘先生有社会保险和公积金。家庭风险保障额度是远远不够的，还需要购买适当的商业保险，完善家庭的风险保障程度。而潘先生作为家庭主要的经济来源，应当作为首要保障对象。建议潘先生补充50万元的重大疾病保险和30万元的定期寿险，另外还可购买一份意外险，保额在50万元左右。妻子建议补充10万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险。另外别忘了，女儿还需要购买一份少儿险。
　　三、子女教育计划
　　每一位父母都希望孩子接受良好的教育，但是教育费用的支出在家庭支出中的比例越来越大，这就需要提前为孩子的教育金做准备，以缓解届时的经济压力。子女的教育支出分为两部分，一是大学之前的支出和高等教育阶段的支出，由于大学之前的支出压力不大，可在日常费用中列支。高等教育阶段资金，由于准备期很长，通常在10年以上，可以采用基金定投计划来筹备。前期选择混合型基金，后期转化为低风险的债券型基金，以保证教育金的安全稳健。在现有基金定投水平上增加1000元，预期收益率为7%，17年可累积约78万元的高等教育金和未来女儿结婚基金。
　　四、养老和投资规划
　　潘先生今年刚过30岁，做投资之前，需要进行个人风险偏好和风险承受能力测试，选择最适合的投资工具。每年的结余可按资产组合的方式：20%投资于债券、债券基金等低风险类投资工具，满足资产保值需要。20%可投资于股票、股票基金等风险类投资工具，满足资产增值需要。另60%可配置银行理财产品。在潘先生可投资资产达到100万元后，为了在退休后过上一个快乐的退休生活，可选择信托和其他固定收益产品，作为高端投资工具的固定收益信托产品，因其收益趋于固定和信托运作模式，可作为养老工具的首选。