用理财产品盘活留学担保金

天狼

    　李女士，今年42岁，在一家私企任会计，月收入4000元；先生在一家公司担任技术高管，年收入约20万元；儿子今年上高二。现有住房两套，一套两居室自住目前市值200万元，另一套一居室目前市值约150万元，均无贷款。家里有一辆20万元价位的公司配车。
　　目前家庭月均消费6000元。有10万元投资股市，目前市值在6万元左右，另有50万元各种期限的存款。
　　理财目标
　　1、儿子马上高中毕业，打算送儿子到加拿大读书，如何安排好这一大笔教育金。
　　2、家里两套房，如何在儿子出国期间合理利用，出租或出售？
　　3、目前投资比较匮乏，想拓宽投资渠道，但考虑将供养儿子留学，不能承受太高风险。
　　财务状况分析
　　李女士家庭年收入近25万元，年支出7.2万元，每年节余18万左右。有两房有配车，家庭无负债，各存期存款50万，风险类投资市值6万元。小孩在读高二，大学打算留学。
　　李女士家庭很快将处于“子女大学教育期阶段”。指小孩上大学的这段时期，一般为4-7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
　　此阶段理财顺序应为：子女教育规划，债务计划，资产增值规划，应急准备金。李女士又考虑送小孩去加拿大留学，所以资金方面还是比较紧的，需要合理的规划，以达到理想的状态。
　　李女士家庭虽没有贷款，但考虑到未来近五年家庭为孩子不断供留学金的压力、女士私企工作的不稳定、先生搞技术的劳累，如家庭只有社保提供的基本保障应该是不够的，建议配置一些商业保险来补足保障的缺口。家庭在考虑子女教育之外还应考虑二位以后的养老问题，之前也未计划，现在规划其实都有些略晚了。
　　理财建议
　　出租住房弥补学费缺口
　　李女士家庭现最核心的问题就是解决小孩留学的问题，那首当其冲的就是陆续每年要用的资金。
　　据了解，现高考后赴加拿大留学，高考及雅思成绩不错的话，留学担保金需20万-25万元，如两项或其中一项不好，那么担保金可能就要翻番了。而之后留学，每年需生活、学习费用大概20万左右，本科四年下来，所需费用大概80万元左右。那么这四年留学金的投资安排很重要，首先要控制风险，其次要抵御通胀，另外期限要合理。
　　李女士儿子现读高二，即未来的一年就需要准备担保金，作为留学担保金，不需要支付，只需要冻结一段时间，一般为提交至大使馆审核的时间，建议冻结三个月左右即可，这笔资金可以考虑现在的50万元各种存期的定期，需要归整一下，除了马上要到期定期持有外，都可转为活期，考虑银行固定收益系列理财产品，期限3-6个月，年收益5.2%-5.8%左右，这类理财可以直接开存款证明，收益还比同期定存收益高一倍以上，产品期限短，资金流动性上又方便很多。
　　另外，由于家庭目前年结余不能构成小孩每年学费20万元，但差距又不是很大，所以可以考虑把现有住房出租，来补足每年学费的缺口。由于小孩后续出国留学，每年在家时间较短，可考虑出租两居室，自住一居室，来获取更多的租金。按照现市场租房情况，市区一般位置的两居室房租可到4000元以上，除去租房的中介、物业、取暖费等，一年租金有近4万元。这样加上每年家庭结余便达到所需留学费用。
　　由于每年节余是每月收入积累出来的，所以有了结余资金后可以直接买入货币基金来积累（货币基金1000元起，赎回T+2到账，7天平均年化收益4.2%-5.8%左右浮动），达到5万元后可考虑银行固定收益系列的短期理财产品，这样配合下来一年平均收益约5%-5.5%左右。
　　定投+投保=投资+养老
　　关于投资上考虑李女士家庭投资较少，建议坚持以基金定投的方式进行投资，在享受资本市场成长的同时锁定资金用途，强制储蓄还能起到复利的作用。既可作为子女日后的创业金又能作为自己部分的养老金。建议每月拿出2000元做基金定投，年投入2.4万元，并不是市场不好要加磅，而是根据个人资产配置情况而设定的金额，建议投资于风格比较稳健的优质平衡型基金，考虑到控制风险，且在全球性通胀的大环境下，建议其中600元资金每月定投黄金基金，这样按照复合收益6%计算，15年后将达到60万左右的资金积累。
　　关于保障这部分。由于李女士家庭处于保险的真空期，除掉公司所提供的最为基本的医保外，其他保险方式均没有参与。当前李女士家庭最需要的是医疗和重大疾病险，尤其高收入的李女士爱人，另外也可以附加比较便宜的定期寿险。考虑到李女士家庭马上处于子女大学教育期阶段，建议增加定期寿险的比例，达到提高保额的效果。根据家庭情况建议每月拿出1000-1500元做保险产品的搭配。
　　股票资产勿妄动
　　看现在的资本市场，由于欧、美债危机导致的信用危机蔓延，还有现在的美伊冲突、朝鲜紧张局势等外界因素，国内各大企业在A股上不断圈钱发债、增发扩容等内在因素混合，导致A股低迷，估值已回落至当时2008年全球金融危机时A股1600多点的水平，现出售股票不是太好的时机。所以李女士家庭持有的股票鼓励持有，后续择机部分赎回。
　　另除去应急准备金和定投、保险支出后的留学担保金可考虑投资债券市场，去年年底央行近年来首降存准，今年2月中旬央行再次调降存准，前阵公布的2月CPI指数回落至3.2%，表示通胀得到一定的控制。央行行长周小川在3月的讲话中也表明，现高存准的状态还是有一定再降的空间，另降息或许在今年是大概率发生事件，所以根据以上情况对债券市场还是比较乐观的，建议选择以纯债为主的投资产品，如纯债基金，未来2年左右应该都是比较好的投资时机。
　　提醒
　　应急准备不可缺
　　每个家庭都应该提取出来一部分资金作为应急准备，以备不时之需。根据个人资产配置的建议，备用金最好为家庭平均3个月收入，建议提取6万资金作为家庭应急准备金。并建议使用货币基金的方式来提高收益率。家庭每年结余资金均已安排，留学担保金解冻后便无他用，可提取出来相应金额作为应急资金。