月入2万有房有车 三口之家如何理财

天狼

       一、家庭基本情况：
　　客户家有三口人，太太有6万定期重疾保险、20万终身重疾和若干储蓄型险，先生有20万定期寿、10万定期重疾和20万终身重疾，孩子有意外、医疗和万能险。另外夫妇两人每年要买消费型的意外险，一年一保。
　　家庭基本情况
　　二、理财需求分析：
　　需求比较简单，就是资产平稳增值，回报率要超过定期存款，至少达到6－8%，理想状态是能达到10－12%，子女教育高中以前就在本地区上公立的学校就可以了，大学以后看孩子自己的要求再说，退休以后能保持生活水平不降低，每年可以旅游1－2次。
　　三、理财规划思路：
　　家庭理财规划最主要的目的，就是针对未来的开销在合理假设的条件下，事先运用理财规划的工具进行资产配置，有效运用家庭资源来满足未来的需求，化不确定为相对确定。
　　1、保险规划概述：
　　运用商业保险在风险发生时，为家庭创造即时现金流，同时保全现有资产，分担工作收入期主要风险——收入来源的突然中断。
　　在已有社会福利保险奠定了基本养老、医疗、工伤、失业、生育问题的情势下，通过商业保险做社保外补充，建立自己的保险资金水库，闲时筑坝，旱时不怕没水吃。
　　根据家庭成员角色的不同分别购买适宜保险规划
　　夫妇努力创造的财务果实得以留存和获得可持续增长的机会
　　人生一路，收获好心情，安享幸福人生
　　2、保险设计思路：
　　每年所交保费为家庭年收入的10%左右（仅指保障类保费），即以家庭收入来看，约为3.7万元较为合理。
　　保险额度需考虑家庭成员的生活及家庭债务，各家庭成员的保费比率遵循6：3：1的设计原则，即家庭主要经济支柱保费支出占总保费的60%，一般家庭收入成员的保费支出为30%左右，无收入来源的成员保费支出不超过总保费的10%即可。建议先生的保费在2.22万元左右，太太的保费在1.11万元左右，孩子的保费在0.37万元左右。
　　保险规划顺序，先保障后理财，即先意外、大病、定期寿险再考虑孩子教育及养老规划。
　　保额为家庭年收入的13-18倍（保障如果大人发生风险，现在5岁的孩子，13-18年内孩子18岁成年之前或大学毕业前的生活费用），即现在家庭年收入为37.66万元，理论上保额应为490万元左右，考虑到经济承受能力，至少应为家庭年收入的3-5倍，即112.98万元-188.3万元。
　　3、财务分析：五大风险影响家庭未来：
　　从现阶段来看，未来家庭所面临的主要风险大致有以下五个方面：
　　1、收入中断造成的家庭生活危机；2、家人的健康医疗费用准备不充分；3、未来养老资金未曾考虑，4、子女的教育基金没有妥善安排和储备；5、家庭资产缺少保值增值计划。
　　第一、二项的解决方案，唯有保险这一有效理财工具才能实现，显得迫在眉睫；而第三至五项既可用投保方式、也可用其他理财工具来实现，每年节余的26万左右的资金可早做养老金和教育金的安排。
　　4、原有保险方案的不足之处：
　　保额不足
　　先生的保额为60万元，太太的保额为27万元。按家庭年收入的3-5倍，即112.98万元-188.3万元。建议丈夫的保额增加到120-200万元，太太的保额增加到60-100万元。
　　重大疾病保险的轻症难以赔偿问题：
　　近十年来，我国重大疾病发生呈现出年轻化特点。随着医疗技术的进步，很多疾病若能及早发现并及时治愈，就不会发展到“重大疾病”的程度。不少重大疾病的早期阶段即轻症，却并不在以往重大疾病保险的理赔范围内，严重影响了及早治疗和收入损失的补偿。
　　为什么要增加“轻症疾病”保障
　　子女教育金专项储备空白（要求固定，稳健）
　　子女的教育费用已经成为当今家庭中最主要的开支，因此也要及早的做好规划。由于孩子在高中和大学期间肯定是需要专款专用的账户，而保险教育金具有这样强制储蓄的作用，因为只有被保险人到了约定年龄才能给付，也就提供给孩子这样一个固定的账户。而且保险独有的保费豁免功能也是教育金保险的最大优势。
　　子女教育金
　　退休养老金专项储备空白
　　人无远虑，必有近忧。中国的老龄化问题日益严重。其实，经历了成长的烦恼、青春的奋斗、中年的拼搏之后，人到老年才能够真正安下心来，静静地、慢慢地体味人生、享受生活，而此时，却往往由于养老金不足，以及年龄增大带来的体力不支以及健康的每况愈下甚至病魔缠身，而难以享受本应享受的欢乐与美好。这都需要在我们中年时为老年时做好养老储备。
　　社保养老金只能满足最低生活标准，远远不足以实现高品质退休生活，缺口很大。以30岁男性，60岁退休，缴纳社保30年为例，假设社会平均工资为4000元，且缴费工资指数始终不变。
　　收入越高的中产家庭，越要为晚年的高品质生活早做储备。
　　社保养老缺口解析
　　现有投资回报不甚理想，难以抵御通胀
　　买了一年投资于美国股市的对冲基金，赔了20%左右。建议调整为信托或分红险方式。
　　四、理财规划方案
　　家庭理财规划方案
　　说明：
　　投保示例中，红利演示分别按低、中、高档进行，是我们根据对未来红利的假设计算所得。
　　投保示例中，当年度红利一栏演示的是投保人选择现金领取方式的利益，累积红利一栏演示的是投保人选择储存生息方式的利益。
　　投保示例中，累积红利演示的红利储存利率为3%，该储存利率仅为说明理解利益演示表用，实际储存利率按我们公布的利率为准。
　　投保示例中，累积生存保险金栏演示的是投保人在合同有效期内未领取生存保险金的情况下，生存保险金按3%的生存金累积利率所演示的利益。前述累积利率仅为说明理解利益演示表用，实际累积利率按我们公布的利率为准。
　　投保示例中，当年度保险费、累计保险费为期初值，身故/全残保险金、生存保险金、累积生存保险金、满期保险金、现金价值、当年度红利、累积红利为期末值。
　　该利益演示是基于本公司的精算及其他假设，不代表本公司的历史经营业绩，也不代表对本公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的。
　　风险提示
　　本产品为分红保险，其红利分配是不确定的。
　　备选理财工具：基金定投
　　基金定投是一个很好的投资工具。强制储蓄，平均成本，分散风险，复利效果，
　　积少成多，这些都是基金定投的优势，并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同，选择不同的起点金额和不同类型的基金。但是，基金定投是风险与收益相伴的，在选择定投时应注意每月定投金额有所控制，投入的金额应该是满足日常生活以外的资金。此外，要注意适时获利了结。例如：累计报酬率达到30%、60%、100%时，投资者可以分阶段赎回，落袋为安。如果考虑定投16年，但并不意味着办理定投之后不再打理，而应该适时把获利部分转为低风险的固定收益类产品，再用本金继续进行投资。
　　备选理财工具：信托
　　信托理财是比较安全的理财方式，也使许多人在其资产配置中加入了信托产品。信托已成为高端客户重要的低风险稳健回报的投资品种。信托产品一般收益固定为年化10%左右，期限1－2年，一般抵质押物的价值为一个信托计划总规模的2倍以上，一般还有大集团担保，风险控制方式与银行贷款类似。目前信托市场已经达4万亿规模，发展稳健，尚没有出现到期未兑付问题。