如何购买保险

天狼

在选购保险时总会感觉保险条款很复杂，看不懂，也说不清自己的保险需求，其实，保险产品的分类并不复杂，只要您了解了各大类保险的特点和功能，在购买时就能做到“只买对的，不买贵的”。
☆意外险：
“保障高，交费低”，保险期通常一年。包括意外身故、意外伤残、意外医疗三种保险责任
据公安部通报，2005年全年全国共发生道路交通事故450254起，造成9.9万人死亡、47.0万人受伤，直接财产损失18.8亿元。相当于每天发生1234起交通事故，约每小时51起，每天因交通事故死亡271人。其它意外伤害还有火灾、爆炸、坠落、溺水、抢劫等等，可谓风险无处不在。
适合的对象和范围：
家庭的主要经济支柱； 常出差的人员； 少年儿童； 节假日旅游时。
☆定期寿险：
“保障高，保险期长”，一般为10年、15年、20年、30年。包括意外、疾病身故两种保险责任
据统计，子女在0岁、5岁、10岁、15岁、20岁父亲身故的比例分别是7%、9%、15%、23%、34%。虽然有人无法陪伴子女一起长大，但每位父亲的爱心都可以透过保险陪着子女一起长大。
适合的对象和范围：
家庭的主要经济支柱； 夫妻双方； 住房贷款的还款人。
☆养老及年金险：
商业养老保险是“社会保险的有效补充”，包括年金的给付和身故或全残保险金的给付。一般可以选择一次性领取或分期领取的方式
据统计，中国企业养老金的平均工资替代率目前高达80％以上，几乎是世界上最高的。社会基本养老保险的特点是广覆盖、低水平，到退休时，仅维持吃饭、穿衣等基本生活需要，因此，购买商业养老险及年金险就成了社保的有效补充，完善的保障体系使人们在老年的时候无后顾之忧。
适合的对象和范围：
公务员、企业员工；无社会养老金的人员；家庭主妇、工作不固定者；个体工商户。
☆疾病保险:
“健康保障，终生呵护”，包括条款规定的若干种重大疾病保险责任。一般分为定期（如保险止期到70、80岁）或终生两种
统计数据表明：人从40岁开始，综合发病率上升，到70岁后进入高发病期，一生中罹患重大疾病的可能性高达72%，可见，人的一生中都存在罹患重病的风险。 因此，对多数家庭来说，一旦家庭成员患上重大疾病，所需的医疗费以及护理费等就不是平时的积蓄所能解决的。
适合的对象和范围：
家庭的每个成员，尤其主要经济支柱； 少年儿童（有专门的少儿重大疾病保险）； 公务员、个体户；
处于亚健康状态的人群，亚健康状态又称次健康状态或第三状态，是人体处于非病非健康、有可能趋向疾病的状态，很大程度上是慢性病的潜伏期。处于亚健康的人通常表现为：情绪低落、心情烦燥、忧郁、焦虑、失眠、精神不振、易患感冒等症状。亚健康状态容易导致肿瘤、心脑血管疾病、呼吸及消化系统疾病和代谢性疾病。这些疾病均有一个缓慢渐进的发展过程，开始时即表现为亚健康状态，此时如注意防范，往往能有效避免真正的疾病，但这一状态却常常被人们所忽略。
☆住院医疗险:
“呵护健康，医疗减负”，分为住院日额补贴和住院医疗用“报销”两种，保险期通常为一年，包括意外、疾病住院医疗保险责任。
来自卫生部的统计数字显示，上世纪80年代，全国一年的总体医疗费用为143.2亿元，到2003年上升到6623.3亿元，20多年增长了40多倍。与此同时，在总体医疗费用中，需要个人支付的比例，也由21.2%上升到55.5%，“看病贵”已成为当前主要社会问题。
适合的对象和范围：
家庭的每个成员，尤其少年儿童；无社保的人员； 公务员、个体户。
☆理财险:
“保险和理财两不误”，以分红险为主，可分为定期和终生两种，保险期长，包括意外、疾病身故等保险责任和还本+分红等投资功能。
银行存款会缩水，个人炒股蒸发快，彩票竹篮打水一场空，外汇期货难搞懂，房地产资金大，大众投资渠道窄，唯有保险零风险，“保障、投资两不误”。
适合的对象和范围：
中等收入阶层； 公务员、企业员工； 少儿教育基金存储。
二、【购买能力】
保险多是长期投资，保险的交费期间可以长达20年、30年，所以一定要根据家庭收入及其稳定性、支出情况和对于收入变化的合理预期确定交费金额和交费期间的长短。
中等收入的中青年人，家庭年度总的保费支出应该在家庭年度总收入的20％左右比较合适，年龄增长这个比例应下降到15％左右比较合适。
总之，根据保险需求和购买能力就可以理性购买保险，既获得了保险保障，又不会成为额外负担，快乐一生、保险相伴。